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招商银行XN分行数字化转型路径研究

作者：王颖

来源：《中小企业管理与科技·下半月》2023年第09期

【摘要】金融科技的发展加快了商业银行数字化转型的步伐。论文以招商银行XN分行

的数字化转型为研究对象，在调研数字化转型现状的基础上，分析了数字化转型的主要特征，

剖析了存在的问题，提出了转型路径。研究发现，XN分行的数字化转型具有金融科技投入持

续加大、人才建设发力明显、各项技术逐步落地、数字人民币带来发展新机遇、关注合规风险

等特征；面临数字化转型战略框架尚需完善，数据治理能力薄弱，专业型、复合型人才短缺，

风险控制能力有待提升等问题；提出明确战略定位、构建云基础设施、优化数据分析与挖掘、

建设智能化运营系统等转型路径。研究成果可为其他商业银行开展数字化转型提供借鉴。

【关键词】数字化转型；招商银行XN分行；对策建议

【中图分类号】F832.33；F49【文献标志码】A【文章编号】1673-1069（2023）09-0118-

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引言1

当前，发展数字经济是全球未来的发展方向，国家相关部门作出重要部署，要加快数字经

济和实体经济的深度融合，推动现代化产业体系的建设。艾媒咨询数据显示，2022年上半年

个人移动手机银行渗透率预计达75%，2024年上半年中国移动互联网用户规模预计达11.2亿

人。此外，在金融科技化的大趋势下，金融业的边界、研究范式不断被打破和被重构，以银行

业为代表的金融业数字化将是银行业发展的必由之路。

数字化转型对银行业来说是必须迈过去的一个“门槛”，这既是机遇又是挑战。银行对数字

化战略的重视程度和银行的利润率具有显著的正相关性[1，2]。金融科技在助推商业银行零售

业务方面作用显著，如改善客户办理业务的体验和感受、提高客户认可度和黏性等，整体改善

银行的获客效能[3，4]。商业银行数字化转型的“主战场”在于零售业务[5，6]。招商银行从客

户、创新、营销、运营、风控等方面的管理维度推动数字化转型进程[7]。数字化转型可以有

效提高商业银行的营销成功率，实现运营效率的大幅提升。金融科技已经成为银行业数字化转

型的重要推动力，主要表现在金融产品更智能、融合发展更智能、客户体验更优质、运营成本

更低、运营能效更高等方面[8]。

国家相关制度和文件明确提出，金融体制机制要支持实体经济的发展，在金融科技水平方

面要不断加大投入、提高能力[9]。因此，商业银行应依托自身优势，在金融科技投入、专业

型人才培养、组织架构优化等方面谋篇布局和强抓落实，实现高质量发展[10]。毫无疑问，数

字化转型成为银行业新的利润增长点，是银行业未来发展的大趋势。本项调查以招商银行XN

分行为研究对象，在调研分析国内外商业银行数字化转型现状的基础上，对招商银行XN分行

在数字化转型过程中存在的问题进行深刻分析，提出有针对性的数字化转型路径，调查成果期

望为国内其他商业银行开展数字化转型提供借鉴。

数字化转型的特征2

金融科技整体投入持续加大2.1

近年来，国内商业银行在金融科技方面的投入不断加大，尤其是大型银行和股份制银行在

金融科技方面的投入大且逐步增加。2021年上市银行年报显示，国有大行的平均科技投入为

179.2亿元，股份制银行为62亿元，城商行为8.1亿元，农商行为4.7亿元。招商银行XN分

行不断加大金融科技的投入力度，在利用金融科技支撑批量获客方面取得可喜的成绩。

金融科技人才建设发力明显2.2

随着金融科技的发展，大數据、云计算、AI等领域的专业技术人员不断进入银行业系

统，尤其是金融科技相关领域的领军人物及团队有力推动了银行业数字化转型。关于各商业银

行金融科技人才的建设，主要表现为内部挖掘培养及外部竞聘。招商银行XN分行一方面加大

了内部金融科技人才的培养力度；另一方面出台了一系列引才政策，吸引了一批高水平的金融

科技人才的加入，建立了一支“能吃苦、能战斗”的金融科技团队，有力地支撑了分行金融科技

赋能各项业务发展。

金融科技2.3各项技术逐步落地

大数据、区块链和云计算是银行最为关注的3项技术。大数据技术在提升商业银行管理效

率、降低成本及业务创新等方面作用显著；区块链技术对提升综合金融服务水平具有重要意

义；云计算能够助力银行更快速、更高效地实现数字化转型，已成为数字化转型的新引擎。当

前，5G技术在商业银行数字化转型进程中扮演着重要角色，商业银行通过创新性地融合5G、

AI及大数