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⼩微企业融资情况调查报告

⼩微企业融资情况调查报告

随着经济社会的发展，⼩微企业⾦融服务在融资需求结构、需求⽅式等⽅⾯发⽣了很⼤变化。本⽂

结合荆州市辖区松滋、公安、⽯⾸、监利、洪湖五县(市)的实际情况，具体分析了⼩微企业对融资需求

的新情况、新问题，并就如何应对和适应这种变化提出了相关建议。

⼀、⼩微企业融资中存在的主要问题与风险

(⼀)⾦融机构融资⼒不从⼼

1.⾦融机构对⼩微企业的信贷营销⾯临责任与风险的两难选择。⾦融机构在⼩微企业融资营销中⾯

临⾼风险与⾼收益、经济效益与社会效益平衡统⼀的⽭盾。各商业银⾏贷款层层实⾏授权经营，县级⽀

⾏仅有存单质押贷款审批或⼩额流动资⾦贷款审批权，致使县级⽀⾏贷款功能逐渐萎缩。同时，各国有

商业银⾏对上存资⾦计付较⾼的利息，⿎励资⾦上存。普遍实⾏贷款责任终⾝追究制和信贷资产零风险

制度，部分银⾏对所有新增贷款要求100%收息率和100%按期收回率，⽽绩效考核贷款投放仅占全部

考核指标的5%权重，客观上抑制了放贷的内在积极性和主动性。农村信⽤合作银⾏新发放贷款未按期

收回的责任⼈，⾦额超过100万元的，由省农村信⽤合作银⾏督办，50万元以上者由荆州市农村信⽤合

作银⾏督办，50万元以下者由本级审计督办。3个⽉收不回者，⼀律下岗清收，并扣除⼯资性收⼊的

50%作为处罚，6个⽉收不回的解除劳动合同，对信贷责任⼈员实⾏终⾝责任追究。以监利为例，到

2012年9⽉末，⾦融机构各项存款较年初增加30亿元，但各项贷款仅增加6.8亿元。

2.资⾦供应渠道分流狭窄与商业银⾏县域经营⽹点收缩导致⼩微企业资⾦供不应求。⼀⽅⾯，县域

投资环境、信⽤环境较为落后，造成部分企业主抽⾛资⾦到外地投资;教育学费、股票、债务投资等也

在相应程度上分流了储蓄资⾦。据对绣林镇100户居民抽样调查表明，⽣活费、医疗费、学费、股票等

⽀出占收⼊的⽐率达80%，印证了⾦融机构存款竞争压⼒加剧。邮政储蓄增势迅猛，成为县域资⾦外流

的主渠道，2012年9⽉份末，五县(市)邮政银⾏各项存款余额137.56亿元，占总存款余额的14.95%，⽽

贷款余额11.9亿元，占总贷款余额的2.88%;另⼀⽅⾯，商业银⾏在县域经营⽹点收缩，信贷经营普遍实

⾏扁平化管理，纷纷采取经营管理权上收，严格授信授权制度，致使县域商业银⾏由存贷并重转为吸收

存款为主。县域⼩微企业⾦融⽀持出现了盲点。

3.⾦融机构信贷准⼊门槛过⾼与⼩微企业抵押担保能⼒不⾜并存。国有商业银⾏实⾏严格贷款企业

的资格审查，按⼤企业标准制定的准⼊条件，使县域80%以上的⼩微企业⽆法进⼊信贷准⼊门槛。除实

⾏双⼈调查制外，还需信贷员、信贷经理、分管副⾏长、⾏长等4⼈签字才能上报。抵押担保能⼒不⾜

是制约⼩微企业融资的主要瓶颈。房地产评估价值较低，变现能⼒较差，还有部分⼩微企业是租⽤⼟地

或⼚房，融资缺乏有效的抵押物，⽽采取仓单质押、存货及应收账款抵押等新型担保⽅式，⼜因其额度

较⼩，难以满⾜⾦融机构融资条件。

4.村镇银⾏先天不⾜，市场定位游离。⼀是村镇银⾏客户基础相对薄弱，吸收储蓄存款的难度很

⼤。如松滋市中银富登村镇银⾏⾄2012年9⽉末，存款余额为1.56亿元，占全市的⽐率为0.3%，⽽其中

占1/4的4000万元财政性存款⽬前处于朝不保⼣状态。缺乏稳定的低成本存款是困扰村镇银⾏发展的⼀

个长期性问题。⼆是村镇银⾏⽬前没有建⽴以⼤⼩额结算系统为主的⽀付系统，只能通过发起⾏中国银

⾏间接接⼊，或根本⽆法接⼊，造成其在⽀付结算⽅⾯处于竞争劣势;没有建⽴征信系统，村镇银⾏只

能通过⼈⾏进⾏核查，既降低了效率，⼜增加了成本。三是⽬前村镇银⾏在公司经营⽬标牵引下，更多

地介⼊了风险较少的县域中⼩微企业和项⽬，与其成⽴初衷服务三“农”的市场定位逐渐背离。村镇银⾏

的经营⽬标与信贷业务商业化运作的⽭盾，是村镇银⾏发展中⼀个不可回避的问题。

(⼆)⾦融⽣态环境有待完善

⼀是中介服务⽭盾突出。⼩微企业办理抵押贷款中的房产评估、⼟地评估及房产签证等相关费⽤均

较⾼。这些费⽤⽀出甚⾄超过贷款利率⽀出，加⼤企业融资成本。⼆是担保业实⼒有限。五县(市)8家

担保公司没有⼀家注册资本规模超过5000万元，担保后放⼤⽐例仅上浮20%，使得担保机构没有充分

发挥作⽤。三是社会信⽤环境有待进⼀步优化。⾏政⼲预清收难，企业逃废债贷款回收难，致使银⾏贷

款不良率难以下降;⾦融案件执⾏难。

(三)企业⾃⾝⽣产经营管理⽔平有待进⼀步提升

1.⼩微企业⾃⾝发育不良。⼀是多数⼩微企业内部管理不规范，财务制度不健全，经