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2023年3月中国管理信息化Mar.,2023
第26卷第6期ChinaManagementInformationizationVol.26,No.6
招商银行零售业务数字化转型分析
魏微
（东华理工大学，南昌330006）
［摘 要］随着我国经济增速放缓、金融监管不断加强以及金融科技不断创新，商业银行的盈利空间收窄。
在此背景下，商业银行进行零售业务的数字化转型已经成为不可逆转的大势。文章以招商银行零售业务
的数字化转型为例，通过案例分析的方法对其转型的效果进行具体分析，并针对招商银行存在的创新产
品利润空间收窄以及金融科技监管两个方面的潜在风险，从加强与金融科技公司的合作、建立健全风险
控制体系等方面提出合理化建议，以期为招商银行以及其他商业银行的零售业务数字化转型提供一些
思路。
招商银行；零售业务；数字化转型；金融科技
［关键词］
10.3969/j.issn.1673-0194.2023.06.049
doi：
［中图分类号］F832.2［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）06-0149-03
0 言引 1.1零售业务的“一次转型”
目前，我国处于稳杠杆、强监管、快发展阶段，加2004年，随着利率市场化的加快、宏观调控政策
之商业银行产品和服务同质化严重，转型升级成为商的实施等，招商银行在信贷定价、资本约束以及客户
业银行不可逆转的大势。随着时代的发展，人们的生市场等方面面临巨大的压力。于是，招商银行结合自
产生活方式发生巨大转变，银行业短期内在资产质量身及外部情况，在年报中首次提出将零售业务作为重
及息差收入等方面承受巨大压力。以上情况推动了我点发展计划，进行零售业务的“一次转型”。
国商业银行零售业务数字化的进程。但目前我国商业1.2零售业务“二次转型”
［1］
银行零售业务数字化程度参差不齐。同时，因受到2009年，为应对国内外经济金融动荡、金融监管
金融科技、互联网金融等冲击，银行的传统优势逐渐加强、客户需求多样化等方面的挑战，招商银行在年
瓦解，所以商业银行亟须加快数字化转型进度，提高报中提出“二次转型”。2010年初正式推进内涵集约
自身数字化水平。式发展的“二次转型”。2014年，为顺应我国经济结
招商银行在商业银行中发展迅速，在2004年就预构和金融业转型发展的趋势，招商银行开始深化“二
见了零售业务广阔的发展前景并率先进行零售业务转次转型”，以“一体两翼”为战略定位，打造“轻型银行”。
型，十几年来也一直坚持进行前瞻性规划布局。近几1.3零售业务的“三次转型”
年，招商银行围绕客户和科技进行数字化转型，并且2017年，我国金融科技飞速变革。招商顺应时
取得了不错的成绩。截至2021年9月末，在我国经济势，加大金融科技投入，设立专项基金以助推银行金
［2］
不断发展的背景下，招商银行管理零售客户总资产与融科技的创新，并正式提出打造“金融科技银行”，以
2020年相比有较大幅增长。深化“轻型银行”战略。2018年，招商银行首次提出
1 招商银行零售业务数字化转型描述
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