银行对公业务介绍-授信报告.ppt

熟知你的客户、熟知客户的主要业务授信分析报告切忌：资料不实而又分析片面，取材单一而无旁证核实，堆砌材料而无分析判断，仅有结论而无数据支持，内容重复且前后矛盾，词不达意且意见含混。授信调查要”望、闻、问、切”第一：授信客户背景状况第二：授信业务背景状况第三：行业风险分析第七：?担保情况分析第八：授信对象和授信业务评级第九：客户价值分析第十：综合结论及授信安排主要有：包括授信客户的行业、成立时间、注册资本、注册地址、主要的产品和服务内容、主要市场和在市场中所处的位置、授信客户的股东结构以及各股东投资比例、股东背景情况、环保情况等，所属集团及关联企业情况，股东实力、资本金到位情况等。提示一：对授信申请人成立时间及其成立后的更名、更换股东、增资等历史沿革情况应做了解并阐述；对注册地点和经营地点应进行实地核实，注册地点与经营地点不符的要了解原因并加以说明。提示二：对民营企业，应该重点分析其实际控制人的发家历史，其资本的积累过程，主要合作伙伴、竞争对手、成功的原因等。提示三：对原始资料之间相互不吻合的情况要进行核实并在报告中说明，并提供相应佐证资料加以证实，如果工商登记显示的股东与验资报告不一致，则需要了解是否曾经发生股权转让，并要求提供股权转让协议佐证。提示四：股权结构应以组织架构图的形式在分析报告中体现。提示五：营业执照上的法定代表人不一定是实际控制人，特别是民营企业，要对实际控制人进行分析。目前民营企业“影子股东”现象普遍，许多下属公司并不是以实际控制人自身，而是以其他人（比如公司员工、亲戚、朋友等）的名义担当出资人，但公司由实际控制人经营、控制，这些“影子公司”，没有合并进入民营集团企业的财务报表，但资金、经营等均被其控制，对这些关联企业的情况应进行调查分析。提示六：申请人的实际控制人的国籍、户籍，是否中国居民，是否被列入限制出境名单等。

2、在他行授信情况。指在他行上年底和最近时间的授信情况包括品种、余额、担保方式、费率利率、期限、或有负债等，客户经理要通过征信系统认真查询在他行授信及对外担保情况，授信风险状态等，并将查询记录复印后作为授信资料附件一并上报；企业是否存在为他人提供各种担保抵押及为客户未来提供不可撤销承诺；注：a、查询客户征信情况必须经客户授权！！b、变化较大项要说明原因。3、与我行业务往来情况。结算回笼及占比、存款余额及占比、国际结算量及占比，个人业务（储蓄、发卡、代发、基金、保险）、派生业务等。存量客户的实际RAROC′值。4、本次授信申请情况。描述本次申请授信的情况，含授信额度、分类品种、期限、担保方式、用途、还款来源、利率、费率等，通过授信后给我行带来的综合效益的提高情况，包括结算回笼占比、存款占比、个人业务等等。注：本次贷款定价是否在模型定价下限之上。若低于模型下限的说明原因。一般战略性授信额度不超过客户授信的40%，一般客户不超过20%。一是是研判行业和企业成长性和未来趋势的需要。二是掌握授信客户在行业中的地位、市场发展前景、市场份额合理性、竞争优劣势等多方面信息的需要.提示：1、行业分析，应以细分行业分析为主，不应单就“国标行业大类”进行泛泛分析，而应至少细化到“国标行业小类”进行细分行业分析。2、企业如涉及多个行业，其行业确定为占主营业务收入比重超过20%的行业或收入占其主营业务收入比例较高的2到3个行业进行分析1、总体情况：行业评级：级（分1-5级），借款人在行业中的地位：第层次（分四个层次）。根据客户情况，分析其在行业中所处的位置，一般由公司规模、市场份额、产品创新、领先地位及与行业相关的财务指标等多种因素决定其在行业中的地位，