商业银行个人住房抵押贷款的风险防范分析开题报告 .pdfVIP

开题报告

华夏银行个人住房抵押贷款的风险防范

分析

个人住房抵押贷款业务最早由建设银行在国内开展（1985

年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务），后来逐渐发展成为个人贷

款业务中规模最大的产品。1992年见证了个人住房抵押贷款的

规模化发展，其标志性事件为中国建设银行和中国工商银行住房

信贷部门的成立。1998年，我国对住房制度进行了改革（取消

了福利分房政策），央行颁布了《个人住房抵押贷款管理办法》

等规章，个人住房抵押贷款业务的发展有了法律、政策和制度上

的保障，得到了进一步的发展。商业银行个人住房抵押贷款业务

因其风险低、收益稳定、担保可靠等特点，逐步发展成为各商业

银行的核心业务之一。中国参与个人信贷业务的银行主要有国有

商业银行（如四大行），股份制商业银行（如招商银行、中信银

行、华夏银行、兴业银行等）和城市商业银行（如北京银行、南

京银行、宁波银行等）。个人住房抵押贷款业务在商业银行调整

信贷结构、增加经营利润和降低整体风险等方面发挥了积极的作

用。但是中国的个人住房抵押贷款市场远远不如美国等发达国家

一、选题意义

成熟和完善。首先，中国的个人住房抵押贷款业务过于依赖商业

银行信贷资金,相关风险的分散和防范机制不完善。其次，中国

的个人住房抵押贷款业务周期长，对象广泛，结构复杂，不确定

强，流动性差，受房地产市场波动影响较大。再者，与个人住房

抵押贷款业务息息相关的中国房地产市场很不完善，价格不透

明，形成机制不健全，政府行政操作严重，交易成本高，市场化

解风险的功能弱。最后，我国个人住房抵押贷款二级市场的发展

严重滞后，使得一级市场所积聚的风险无法分散，商业银行也无

法实现再融资。近些年随着不良贷款率日益增加和利率市场化趋

势明显，不良贷款绝对额和不良贷款占比逐年攀升，中国商业银

行个人住房抵押贷款业务逐渐进入风险暴露期和违约高风险期

（根据国际经验，住房抵押贷款风险潜伏期一般为3~8年），存

在着信用风险、流动风险、操作风险和市场风险，安全性不容乐

观。

华夏银行是一家全国性股份制商业银行，1992年10月在

北京成立。经历了股份制改造和A股成功上市两次成功的飞

跃，华夏银行综合盈利能力快速提升，资产质量显著改善，业务

结构明显优化，经营效率较快提高，保持了良好的发展势头。华

夏银行推出了“安居”系列个人住房抵押贷款业务，覆盖范围广，

贷款条件优越，担保方式丰富多样，还款方式灵活，深受广大客

户的欢迎和认可。随着业务的开展和风险的累积，华夏银行个人

住房抵押贷款业务也同样进入了风险暴露期和违约高峰期。“假

按揭”是华夏银行个人住房抵押贷款业务的风险源头之一，具有

代表性和典型性。在后危机时期，华夏银行如何有效抵御和管理

信贷风险，实现个人住房抵押贷款业务的持续健康发展，具有迫

切的研究和探索需要。

1．研究思路与方法：