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从⽥惠宇⾏长致辞看招商银⾏数字化转型

《⾏长致辞》是深刻洞察，是浓缩精华。2017年、2018年招商银⾏⽥惠宇⾏长在年报致辞中明

确⾦融科技银⾏“”的战略定位，强调⾦融科技是转型核动⼒，并充分透露了招商银⾏的科技洞

察、转型⽬标和实施路径。

⼀、科技正在颠覆银⾏的商业模式

做出这⼀判断主要来⾃于科技的信仰。唯⼀可能从根本上改变和颠覆银⾏商业模式的，是科“

技”“今天，我们从未如此深刻地认识到，⾏业变局的决定性变量来⾃科技”“⽆论我们情愿与否，

科技⾰命将以⼏何量级从根本上提⾼⽣产⼒，进⽽重构⽣产⽅式和商业模式”“新⼀轮科技⾰命则

可能从根本上颠覆银⾏的商业模式”。

⼀是⼀是近5年移动互联、⼤数据、云计算、⼈⼯智能、区块链、量⼦通信、⽣物技术等前沿技术均

取得实质性突破，并得到⼴泛应⽤，它们正在或已经重构⼈类的⽣活⽅式和商业⽣态。

⼆⼆是科技是已经重新定义零售⾦融业务，从⽀付延伸到存贷款、财富管理，传统银⾏的资⾦中

介、信息中介、信⽤中介职能已受到深刻冲击。随着科技从消费互联⽹向产业互联⽹深⼊，⾦

融科技也将重新定义公司⾦融和资产管理。

三三是实是践已经证明，只要在前沿科技应⽤上领先半个⾝位，即使是初创公司，也能成为新的霸“

主”或独⾓兽企业。⽐如Alphabet、微软、亚马逊、腾讯、Facebook、阿⾥巴巴等互联⽹科技企

业短期内迅速跨⼊全球上市企业市值前⼗，⽽⼀些没有跟上科技步伐的传统巨“⽆霸”企业则黯然

滑落，如诺基亚、柯达等等。

⼆、科技快速引领银⾏跨⼊bank3.0时代

未来银⾏将“不再是⼀个地⽅，⽽是⼀种⾏为”。⽽招商银⾏正在努⼒地将Bank3.0变成现实，其

在2018年⽥惠宇的⾏长致辞中，清晰地将银⾏发展分成资产和规模制胜的1.0阶段、结构和质量

取胜的2.0阶段，以及客户和科技决胜的3.0阶段。其中，bank3.0将是数字化、智能化、开放性

的银⾏，将重构商业银⾏的服务对象、客户营销、运营管理、风险防控等各领域。具体表现如

下：

⼀是重⼀是重新新定定义义银⾏银⾏服务对象服务对象，从，从客户客户到到⽤户⽤户。。只有⾜够庞⼤的⽤户量，才能承载科技的⾼投

⼊和⾼风险，才能形成⾜够价值的数据量。为此，商业银⾏需要摆脱以I类账户为核⼼的账户体

系，将服务延伸到II、III类账户，甚⾄拓展到没有账户的App⽤户。银⾏的数字化转型，就需要

集中优势⼒量，在短期内迅速做⼤⽤户量。据《财新》报道显⽰，招商银⾏把⽉活跃⽤户

（MAU）作为北极星指标，要举全⾏洪荒之‘⼒’在三年内将⽉活跃⽤户提升⾄2亿以上。

⼆⼆是重是重新新定定义义银⾏银⾏服务边界服务边界，从，从⽹点⽹点、产、产品品到到平台平台⽣⽣态态。只有互联⽹⽣态平台，才能⽆痕记

录保存着⽤户的⾏为习惯、⾝份信息、账户数据、财富数据和交易关系，⾃动积累、智能计

算、精准画像，预测和感知⽤户体验。招⾏掌“上⽣活”就是⼀个典型的⾦融⽣态型APP，通过开

放平台标准化应⽤接⼝（API），将⾦融产品和服务⽆缝嵌⼊到客户⽣态场景中，强化触点延

伸、场景融合能⼒和产品定制能⼒。⽬前，掌“上⽣活”APP已有15个MAU超千万的⾃场景，还

初步搭建了包括地铁、公交、停车场等便民出⾏类场景。⾮⾦融服务为掌上⽣活app贡献了44%

的流量。

三三是重是重新新定定义义银⾏银⾏服务服务逻辑逻辑，从，从交易交易思维思维转转向客户体验向客户体验。。财务数据是服务客户的⾃然结果，

客户体验才是根本性、决定性因素。提升客户体验，就要从客户⽴场出发，全流程设⾝处地感

知并改变银⾏的产品逻辑、服务⽅式和交互设计，从业务发展到组织体系、管理⽅式、服务模

式，再到思维、理念、⽂化和价值观进⾏全⽅位数字化重构。⽐如，招商银⾏上线风“铃”系统，

率先建⽴零售⾦融和公司⾦融的⽤户体验监测体系，实时感受客户的感受，并快速反馈改进。

⼜⽐如，搭建强⼤的数字化中台，3000多个⽤户标签，500多个风控模型，每天2亿次的个性化

推荐，⼒求从根本上提升客户体验。

四四是重是重新新定定义义银⾏科技银⾏科技基基础础，从，从集集中转中转向开放向开放。传统银⾏基于IOE架构⽽运营，是信息化系

统，追求⾦融企业级的稳定性与可靠性，⽽⾮快速创新、⽤户体验和灵活扩展能⼒。⽽数字化

银⾏本质就是将⼤量的前沿科技融⼊到⾦融的服务与应⽤中，通过数字化的技术⼿段解决彼此

间信息不通畅和不对称，解决甚⾄激发⽤户新需求。为此，招商银⾏对标⾦融科技公司，建⽴

开放式的IT架构，重点建设移动互联、⼤数据、云计算、⼈