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银行业数字化应用助力乡村振兴实践探究

目录

TOC\o1-2\h\u13546银行业数字化应用助力乡村振兴实践探究 1

14337一、引言 1

18567二、农村商业银行服务乡村振兴的实践与困境 2

23748（一）农村商业银行服务乡村振兴的实践 2

21777（二）农村商业银行服务乡村振兴的困境 3

31183三、农村商业银行数字化转型赋能乡村振兴的策略 5

7316（一）注重在农村金融领域长期持续的投入 5

4983（二）进一步完善相关金融风控体系 5

6820（三）加强与多部门、机构间的合作 6

25934参考文献 6

摘要：近年来商业银行数字化转型加速推进，对乡村振兴和农村金融发展具有强大支撑。文章对商业银行数字化转型为乡村振兴赋能的做法进行梳理，对数字金融服务在乡村振兴中面临的困境进行剖析，并给出对策建议。

关键词：乡村振兴；农村金融；数字化转型

一、引言

随着数字科技深入应用于金融领域，数字化转型已成为我国农村商业银行金融机构面对复杂宏观经济形势，银行业内外竞争加剧和实现“支农支小”的必然选择。同时，乡村振兴已经成为国家战略，金融机构怎样为全面乡村振兴提供服务也是政策重点。近年来，相关部门在组织体系，产品服务，考核评价和政策保障几个方面对金融服务乡村振兴工作提出具体的要求。在这些银行中，农村商业银行是农村金融服务中的主力军，如何加快数字化转型，以数字化转型有效服务于乡村振兴，已经成为“十四五”时期农村商业银行必须破解的重大现实与政策难题。

金融发展虽然对乡村振兴具有显着的正向促进作用（蔡兴等，2019），但农村金融发展却出现了“部分知识范式”或“市场过程范式等”的发展范式转移，农村金融发展方式需转变（赵洪丹和朱显平，2015；冯兴元等，2019）。总结出现有金融体系在服务乡村振兴过程中存在的诸多问题与不足，很难起到为乡村振兴提供资金支持的主渠道，也很难满足人们对财富管理的需求、风险管理等新兴金融需求（蒋远胜和徐光顺，2019），“新农人”融资难问题凸显（何广文和刘甜，2018），合作金融和新型农村金融组织的作用没有得到有效发挥（周孟亮，2020），金融创新持续性差，多部门协同服务机制不健全（张林和温涛，2019）。针对这些问题，有关研究认为应健全农村金融管理与服务体制、设计激励相容动力机制（蒋远胜和徐光顺，2019）；加快农村资本市场、保险市场建设，建立农村金融风险分担补偿机制（陈放，2018；张林和温涛，2019）；强化与“三农”产业运营模式相适应的金融产品与服务创新（吴比和张灿强，2017；韩国强，2018）。

运用金融科技开展农村金融也是本文关注的焦点，课题集中于两个方面：金融科技赋能价值，金融科技的发展能够显着提升农村家庭幸福感与农村居民收入水平（陈丹和姚明明，2019；尹振涛等，2021），且存在显着的空间溢出效应（葛和平和钱宇，2021）但对涉农创业及发展型创业没有显着影响（何婧和李庆海，2019）。其次是金融科技存在的问题及对策，得出金融科技在农村数字普惠金融发展中存在着地域分化，服务深度不够，数字金融拒收，潜在金融风险上升等问题，要完善农村数字普惠金融顶层设计，完善差异化激励机制，科技监管体系（星焱，2021）。然而，过往文献并未密切结合乡村振兴这一焦点对农村金融服务实质进行深入探究，亦未细致地提出具有针对性和可行性的数字化转型助力乡村振兴之路。

二、农村商业银行服务乡村振兴的实践与困境

（一）农村商业银行服务乡村振兴的实践

1．数字技术应用于农贷产品抵押物创新

“生物活体”抵押贷款的试点工作正在一些地区出现。如广东省信用联社试点打造“区块链加金融，加征信”生猪活体抵押贷款模式，通过引入区块链溯源技术，本发明能够对每只猪进行身份识别，也就是在每只猪身上悬挂可溯源耳标，再构建线上数据库进行动态数据监控。该监测系统能够观察生猪自出生至确权，抵押，借贷，出售的系列状态，保证生猪的可溯源性，减轻活体抵押品的信息不对称。商业银行即可以按照活体抵押物的评估价值按照比例发放贷款，定期重估并开展贷后检查以确保风险处于一定的限度之内。广东清远农商行在2个月内共发放“真猪贷”3亿元，带动生猪养殖规模增长15万头。

2.数字技术应用于农村场景和系统构建

通过与农产品交易平台和农村资源系统的连接，采用数据沉淀的方式提供场景化的金融服务。比如建设银行和工商银行创建农村电商交易服务平台来拉动贫困地区产品线销售，同时把各种金融服务植入到农村产、供、销全过程，获得农民真实经营数据并对农民贷款风险进行有效控制。工商银行启动融e购平台鼓励商户进驻，根据交易数据为商城卖家和买家融资。现在有超过1.46亿的用户正在融e购平台上进行产品的交易。该平台拥有向外输出普惠金