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商业银行数字化转型全渠道建设策略研究

一、数字经济时期商业银行全渠道转型方向与趋势

2018年，国内数字经济总规模为31万亿元，占GDP比

重34.8%，已成为实体经济最具活力和创新力的经济形态。联合

国发布的《2019年数字经济报告》显示，中美两国数字经济规

模已占到世界总量的40%，共同领导全球数字化发展，其中我

国互联网企业腾讯和阿里巴巴在全球七大超级数字平台中占据

两席。在产业数字化和数字产业化趋势席卷之下，“数字政府”

“数字乡村”“数字普惠金融”等以数字技术解决社会经济焦点

问题的国家重大战略正在一一布局，各产业各行业“智能+”升

级正在加速进行，银行业也在发展数字金融的重要命题中开启全

面的数字化转型。渠道作为商业银行的重要战略资源，是转型的

关键模块。建立适应数字经济发展的新时代金融服务渠道体系，

商业银行面临着微观和宏观两个环境变化，微观上要适应金融消

费者在数字经济下的渠道偏好变化，宏观上要紧跟国家数字化重

点战略布局，把准方向和机遇，加快客户入口重塑。（一）微

观环境：用户金融渠道偏好线上化、才智化、场景化传统产业

数字化发展趋势下，各项行业向线上扩张，互联网上购物消费、

社交互动、休闲消遣等生活场景不断丰富，人们的衣食住行等行

为跟随上线，数据统计显示，2018年我国产业数字化规模超

24.9万亿元，占GDP比重的27.6%，网民规模达到8.29亿人，

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其中手机用户8.17亿人，即98.55%的网络用户活跃在移动互

联网端。再加上生物识别、人工智能、大数据等信息技术的普及

应用，促使用户在猎取支付结算、投资理财、融资等金融产品和

服务上发生路径迁移，更加注意科技体验感，多在场景中达成金

融交易。1.金融消费者流量聚集于线上线上支付业务高速增长，

自2015年规模倍增后，接下来的5年中线上支付快速普及，

2018年全国线上支付发生交易7058亿笔、金额2747.8万亿元，

分别比2014年增长897.60％、92.23%。而移动支付正在成为

线上支付最具活力的交易渠道，2018年银行移动支付发生交易

605.3亿笔、金额277.4万亿元，比2014年分别增长1239.16%、

1127.43%，均笔交易金额4582.9元，主要发生在小额消费领

域。线上投资理财成为趋势，2018年互联网理财用户达到1.51

亿户，5年来增长93.59%。其中，招商银行APP作为零售业务

APP应用的佼佼者，2018年其APP理财用户达到507.5万户，

理财销售金额6.26万亿元，占全渠道理财销售额的60%以上。

线上融资业务扩大发展，商业银行纷纷建立线上普惠信贷体系，

蚂蚁借呗、微粒贷等互联网信贷产品业提升授信额度，推动互联

网信贷规模持续扩大，如工行线上小微贷款余额已超1500亿元，

占普惠贷款余额的60%以上。

2.用户更加注意科技体验感支付体验上，2016年末二维码

支付规范后，图像识别技术应用下，扫码支付带来的无卡体验获

得用户认同，能扫码的手机APP取代银行卡、POS、NFC闪付

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等成为主流支付渠道，快速扩面上量，2018年扫码支付交易规

模达21.4万亿元，同比增长239.68%。随后指纹支付、刷脸

支付等生物识别技术下的支付模式又给用户带来无介质的新奇

感，已全面进入商用，用户开头倾向于黏住更供应无感支付体验

的银行和第三方支付渠道。投资体验上，2016年银行、第三方

APP间续上线“智能投顾”投顾模块，招商银行、工商银行、

中国银行在“五家行”中较早出台“智能投顾”业务，运用AI

技术实现千人千面的一整套资产配置服务流程，为用户带来“懂

你”体验，招商银行“摩羯智投”、工商银行“AI投”、中国银

行“中银慧投”已为三家行APP端带来近200亿元资金流量。

3.金融消费多在场景中达成2018年，工商银行、建设银行手机

银行用户总量分别为3.13亿户、3.1亿户，用户规模居银行业

前两位，而支付宝APP仅活跃用户就已达到8.7亿户，微信支

付绑卡用户超8亿户。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付

APP搭建更多的生活场