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浅谈商业银行客户经理风险管理及防范对策

建立和实施客户经理制，是商业银行经营模式转型的一项重要举措。加强商业银行客户经理风险管理和防摘要：

范，有助于保证其稳健发展，健全商业银行风险防范控制机制。本文分析了当前客户经理队伍建设的现状，指出了存在的三个风险点，并有针对性地提出相应的对策建议：严格管理，建立起高素质的客户经理队伍；完善激励机制，实施精神关爱；加强对客户的风险提示，提高客户的金融风险意识；建立和完善操作风险管理的长效机制。

商业银行的客户经理是在授权范围内开发管理各类产品营销的市场营销人员。随着商业银行客户经理制的不断发展，客户经理在产品营销和业务操作中的操作风险和道德风险防范方面也暴露出诸多问题，这些问题直接关系到商业银行的内控建设和客户资金的安全。

一、当前客户经理队伍建设的现状

（一）客户经理数量不足、素质不高。客户经理应当具备较为全面的金融知识和丰富的金融从业经验，能够全面了解金融产品，为客户能够提出各种金融服务建议和一揽子服务方案。但目前商业银行客户经理队伍建设上，“以客户为中心”的服务理念还没有真正树立起来，客户经理对自身职责还没有充分认识；人员数量严重不足。调查发现，某商业银行客户经理人数仅占全行人员总数的8.69%，占网点人员总数的19.34%。人员的配置来源单一，层次低、素质不高，仅仅掌握银行的单一业务；商业银行内部缺乏对客户经理的长期培训。

（二）对客户经理的认识不到位。受传统思想的影响，大多数员工思想保守，安于现状，对客户经理广阔的职业前景认识不足，对客户经理职责、工作目标、客户关系管理等内容认识不到位。对客户的认识也不到位，存在偏差，“以客户为中心”的经营理念转型还未形成。

（三）客户经理的培训不够。长期以来，客户经理的培训缺乏一种制度保证，难以形成有计划的持续的培训机制。对客户经理还没有真正形成培训、认证、考核与激励的有机统一。从某商业银行对客户经理的培训来看，一方面，客户经理的培训主要由分行的相关部门或支行组织选派，缺乏统一规划，不能对客户经理的培训提出明确的目标和课程设置，因而员工的培训随机而零散，员工素质的提高比较慢，很难适应客户经理制的要求。另一方面，理论学习与实践脱节，难以通过安排轮岗，使每一位客户经理都能熟悉信贷、结算、代理、电子银行等各项银行业务，尽快成长成为复合型的客户经理。另外，忽视对员工政治思想、安全防范意识、法律意识的教育，在执行制度方面存在着以习惯代替制度的现象，给客户经理管理带来一定的难度。

三、防范和化解客户经理风险点的对策

（一）严格管理，逐步建立起一支高素质的客户经理队伍。把好客户经理准入关，对其进行长期、持续性的培训，造就与市场金融体制相适应的、德才兼备的客户经理，实施实行能上能下、能进能出的优胜劣汰制度。

（二）建立激励机制。适当通过规划晋升途径，提供各种学习，培训机会等方式，强化激励作用。

（三）加强风险提示，提高客户金融风险意识。对客户进行存款、基金、保险等投资安全提示和宣传，通过在营业场所张贴发放宣传材料和在网上银行登载重要信息，提醒客户妥善保管密码和存折等，严格客户经理工作职责和经营禁令，防范可能产生的风险。

（四）加强对客户经理的监督检查，建立约束机制。严格按照“事前防范、事中控制、事后检查”的管理原则，加强对客户信息的管理和控制。遵守“为客户必威体育官网网址”的原则，按照岗位职责设置业务权限，严禁违章操作。建立部门协调机构，制定对客户经理详细的内控管理办法，加强对客户经理的管理。

（五）建立和完善操作风险管理的长效机制，提高操作风险防范管理水平。强化对客户经理重点业务、重点环节、重要事项规章制度的学习，规范客户经理的操作行为，有效遏制各类风险事件和差错事故的发生。按照落实强化管理、努力提高案件防范能力的要求，进一步推进案件防范工作责任制。严格岗位设置和权限管理，有效防范风险，使客户关系维护和业务营销工作持续稳定健康发展。