chapter 9信贷管理系统与信贷风险管理系统.doc

银行的信贷业务和相应的风险管理，需要功能和特性不同的两套系统才能进行良好的支持，他们分别是信贷业务管理系统和信贷风险管理系统。

见下图，建设银行可以拥有下图中列出的部分或全部关键处理步骤的信贷业务管理系统。在流程中的许多节点的处理中，我们用红星强调出，需要信贷业务管理系统存在对信贷风险管理系统的接口，接口部分应通过信息总线实现。

下文将详细说明信贷业务管理系统和风险管理系统的功能模块，及其二者的交互关系。

信贷业务管理系统

目标模式信贷业务管理系统特性

目标模式的信贷管理电子化系统，应具备具备以下特性：

覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包括：信贷产品销售、风险/信贷评估、信贷文档制作、信贷监控、票据和支付处理等。在这些过程中，使用工作流机制，成为一个“业务管道/工作流”的信贷业务管理系统

支持多物理地点、多用户的系统访问

和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成。具备良好的和内外部信贷分析工具系统的接口，最大程度的避免信贷分析结果的重新键入。

在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义授权权限。

允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。

通过标准参数（如利率、还款时间表）的定义，来提供给客户不同的标准信贷产品。

借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人ID为入口进行管理

系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况

基于业务规则，系统能够定义自动的风险预警检查点

具备进行审计跟踪的系统工具

支持图形化数据报表的产生

系统能够为不同的交易定义授权

信贷业务管理系统所支持的信贷关键业务流程的具体说明

信贷业务管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷业务管理流程的运作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如下图：

1.信贷业务开发

系统可为借款人产生唯一的ID，不论他借贷了多少信贷产品；系统可为项目产生唯一的ID，不论该项目融资涉及了多少信贷产品。

通过借款人/项目ID，可直接检索到他们的信息。

系统能够通过借款人的名字，修改借款人的信息（借款人的名字，输入的必须完整）

借款人名字的多次修改，系统都应该保留

多个借款人可以合并为一个借款人，反之亦然，以适应借款人的合并和拆分

当一个组织和银行合并时，系统能够辨别通过这次合并所得到的资产

系统能将一个借款人和一个客户经理/信贷主管/分行等联系起来

系统要保留客户的详细财务信息，并基于此，按照银行的严格的会计政策，做细节的财务分析

系统为每个行业准备了财务分析模板

系统为每个客户保存多个地址，如总部地址/分部地址/票据地址等

系统能将外部市场数据导入，并且这些数据能够被随时检索到。

系统能储存和检索到客户的一切和本银行相关的信息（包括历史相关信息）

系统能储存和检索到贷款使用情况的信息

系统能储存和检索到所有本银行的信贷产品的信息

系统能检索到汇率、基础利率信息，如本行的基本贷款利率、LIBOR等

系统能产生指导性的贷款期限表

系统支持对通常是word格式的客户状况报告的存储，如技术可行性报告、财务的可靠性报告、市场潜力报告、对项目发起人和项目团队的评估报告等。可以通过信息总线，从档案系统中获取这些信息。

系统能产生反映客户/项目最基本信息的报表快照报告

系统能储存内外部的基本事件：查询清单、会议纪要、拒绝信等

2.风险评估

系统能够检索到客户/客户关联集团的所有贷款账户信息，不论该客户和银行集团的哪个部门发生业务联系

系统能够处理客户-账户关系，如进行基本的财务分析、现金流分析

系统能够处理和检查客户/账户/行业的限额的状况

系统能够记录客户的担保品/债券的价值评估状况

系统能够检索由外部评级机构提供的预定义的信用风险率

系统能够获得评级数据，以及保存评级的历史数据

系统能够和适当的评级模型系统整合起来，随时可以修改评级参数

系统能够在部署评级模型时设置参数

系统能够进行贷款评分，做为是否发放贷款的指南

系统能够基于评级模型和用户自定义的规则，进行评级

系统能够从已经被风险管理部门批准的信贷中，发现异常情况

系统能够跟踪客户/客户集团的变化

系统能够产生信贷委员会会议的时间表

系统能够记录在哪个贷审会上，某个贷款得以批准

3.贷款拟定设计

系统能够根据行业、用户、产品和其他用户自定义的标准，展示贷款暴露/余款/贷款利率等情况

系统能够跟踪担保品的价值超过贷款量和利率的情况

系统能够以不同的币种扩展贷款

系统能够在贷款支付之前，改变贷款的币种

系统能够定义灵活的利率结构，包括利率上下限和调整的设定，利率决定函数的设定、计息方式和利率延期设定等。

系统能够在和利率设置相似的基础上，设置帐户的收费

系统能够在只有费用收入的情况下，处理交易

系统能够灵活的设置计息日

系统能