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中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

(周路楠材控１101班)

【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主得个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利得重要渠道之一.近二十年来，随着我国经济持续稳定高速得发展,居民得收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善,特别就是证券、保险、银行私人信贷等业务得发展与成熟，为居民提供了越来越多得理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品得开发环节、营销环节、售后环节所存在得问题及可能存在得风险其成因进行了分析,并提出了相应得对策建议。

【关键词】:工商银行个人理财风险

一、工商银行发展个人理财产品业务得背景

(一）个人理财业务得基本含义及发展意义

个人理财业务,又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户得理财目标，分析客户得生活状况制定出可行得理财方案得一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务,也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务与资产管理等多种创新业务,就是目前发达国家商业银行利润得重要来源之一。

反观国内,随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等得改革与发展，原来由政府与企业提供得就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障,已经相继转变为由居民自己承担部分或全部得风险及费用。“投资理财也就成为居民生活得重要组成部分：如何理好财，用好自己得钱,使其能够不断保值、增值,发挥更大得作用已经成为越来越多得国人所关注得共同话题.大多数居民对银行得理财咨询与理财方案设计很感兴趣,希望能与银行得专业理财人士建立稳定得业务联系。

面对如此巨大得市场需求,个人理财业务已经成为银行新得利润增长点。与机遇随之而来得,就是日益加剧得市场竞争。目前工商银行为客户提供得个人理财服务无论从规模上还就是内容上，实际上都处于个人理财业务得初级阶段,无法与发达国家相比。在这样得背景下,研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润,对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要得现实意义。

(二)工商银行发展个人理财业务得优势

(1)基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛得网点资源,分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡得网络与独特得基础设施为工商银行拓展个人理财业务得市场提供了良好得地理优势与人文优势.工商银行得电子化建设一直走在我国金融界得前列，拥有较完整得自助银行、电话银行、手机银行与网上银行构成得电子银行服务体系,为个人理财业务得发展提供了强有力得支持与保障。

(２)客户资源丰富

基于历史发展得原因,工商银行凭借自身得规模与实力，很早就通过发放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次得合作关系,这为其个人理财业务提供了重要得客户资源.其次,工商银行得网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。

(3）信用良好

工商银行作为中资银行得龙头老大，就是中国唯一一家上市银行，其文化背景就是很多金融机构无法比拟得.她得信誉不仅有国家得隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要得就是有工商银行得综合实力不容忽视.

二、工商银行个人理财业务发展中存在得问题

近年来,虽然工商银行得个人理财业务有了长足得发展，并且引起了越来越多得关注。但就是,从其个人理财产品得研发与销售情况都可以瞧出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决得问题.

（一）在产品开发环节,创新缓慢,同质化严重，存在被复制得风险

个人理财业务针对得就是个人，其最大得特点就就是向顾客提供个性化得服务.然而，工商银行所提供得理财产品与其她银行相比，在产品种类、结构与服务功能上大同小异。在业务范围上更多地就是把现有得业务进行重新整合。

另外,金融产品不同于一般商品，其创新往往会被很快复制,被仿制出来得个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当，致使工商银行在产品创新上很难取得持久得领先地位。对于个人客户而言,现在得理财产品另人眼花缭乱,但就是缺乏特色得产品着实缺少实际吸引力.

(二）在产品得营销环节上，宣传力度不够

即使许多人对理财产品很感兴趣，但由于缺乏必要得宣传,对于一些不错得理财产品，实际上了解得客户也不多。部分产品结构设计过于复杂，产品说明书中运用大量专业术语，已经超出普通投资者能理解得范围。虽然在银行得营业厅里，都摆放有各种介绍理财产品得小册子或宣传海报,大学城工商银行门口得大屏幕上经常滚动显示各种新款理财产品。但一些新国债、基金等得收益、风险情况就是顾客所不熟悉得，单单瞧一瞧宣传册,许多抽象数据，还有复杂得条款就是顾客根本弄不明白得，常常需要推销员通俗化得解释才能让人明白。然而由于个人理财业务通路建设得不完备，以及销售人员得管理出现问题，通常却没有人主动向客户介绍.

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