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零售业客户信用风险管理制度

第一章总则

为有效管理零售业客户的信用风险，确保企业经营的稳健性和可持续发展，特制定本制度。信用风险管理是指通过对客户信用状况的评估与监控，防范因客户违约可能造成的财务损失。此制度旨在规范客户信用管理流程，提高信用风险管理的科学性和有效性，同时保障企业的合法权益。

第二章适用范围

本制度适用于本公司所有零售业务的客户信用管理活动，包括客户信用评估、授信额度管理、信用监控及风险预警等。同时，适用于所有相关部门及员工，确保各项信用管理措施的落实。

第三章法律依据

本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国公司法》《商业银行法》《企业信用管理办法》等法律法规，以及公司内部相关管理规定制定。所有信用管理活动均应符合国家法律法规和行业标准，确保合法合规。

第四章客户信用评估

客户信用评估是信用风险管理的基础。评估流程包括以下几个步骤：

1.客户信息收集

收集客户的基本信息，包括公司注册信息、经营状况、财务报表、信用记录、行业风险等，确保信息的真实性和准确性。

2.信用评级

依据收集到的信息，对客户进行信用评级。信用评级可分为优、良、中、差四个等级，作为后续授信决策的依据。

3.授信额度审批

根据信用评级结果，制定相应的授信额度。授信额度的审批流程包括初审、复审和最终审批，确保审批的全面性和严谨性。

第五章授信管理

授信管理是控制信用风险的重要环节，授信额度的管理应遵循以下原则：

1.额度控制

对每位客户设定授信额度，并定期评估其信用状况。授信额度不得超出公司风险承受范围，避免因过度授信导致的风险。

2.授信条件

授信时应明确客户的还款条件，包括还款期限、利率、分期付款等，确保合同条款的清晰和可执行性。

3.定期复审

对重要客户实施定期的信用复审，及时了解客户的经营状况和信用变化，必要时调整授信额度。

第六章信用监控

信用监控是信用风险管理的重要组成部分，主要通过以下方式进行。

1.客户信用动态跟踪

建立客户信用数据库，定期更新客户信用信息，监控客户的经营状况、财务数据和信用记录变化，确保及时掌握客户的信用风险。

2.风险预警机制

根据客户信用信息的变化，设置风险预警指标。一旦发现客户信用风险上升，及时采取相应措施，包括限制授信额度、调整付款条件等。

3.定期报告

信用监控部门需定期向管理层提交客户信用风险报告，内容包括客户信用状况、风险预警信息及管理建议，以便于管理层做出决策。

第七章风险处理

针对已发生的信用风险，须制定相应的处理措施。

1.逾期客户管理

对逾期客户进行及时跟踪，了解逾期原因并采取相应措施。可通过电话催收、发函提醒等方式，督促客户还款。

2.坏账处理

对于确认无法收回的坏账，应及时进行核销处理，并做好相关资料的归档，确保坏账处理的合规性与透明性。

3.法律措施

在必要时，可采取法律手段追讨欠款。需提前做好法律咨询，确保采取的措施合法有效，并控制法律费用。

第八章责任与权限

各部门及相关人员在信用风险管理中应明确责任与权限：

1.信用管理部门

负责客户信用评估、授信管理、信用监控及风险处理的整体工作，确保制度的实施与执行。

2.销售部门

在客户洽谈时，需协助信用管理部门收集客户信息，并对客户的信用状况提出意见和建议。

3.财务部门

负责对客户的信用风险损失进行统计和分析，为信用风险管理提供数据支持。

第九章监督与评估

为确保制度的有效实施，应建立相应的监督与评估机制。

1.内部审核

定期对信用风险管理制度的执行情况进行内部审核，评估制度的适用性和有效性，并提出改进建议。

2.绩效考核

将信用风险管理的效果纳入相关人员的绩效考核中，激励员工积极参与信用风险管理工作。

3.反馈机制

建立反馈机制，鼓励员工对信用风险管理制度提出意见与建议，促进制度的不断完善与改进。

附则

本制度由信用管理部门负责解释，自颁布之日起实施。制度的修订应根据实际情况进行调整，确保与公司发展战略和市场变化相适应。