个人理财案例分析.pptVIP

中国.广州.花都

主讲人：吴锦桂

案例分析

2024-11-23

广州学院管理学院吴锦桂

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2024-11-23

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[案例]养儿买房亚历山大夹心层家庭如何稳中求进

今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。2021年结婚，2021年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。〞预计小孩读个重本就出来工作。

顾先生目前月收入约15000元，太太〔35岁〕去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。

顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。

此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。

年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以到达7万元，探亲费用1万和年底购物费用2万。

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思路？

编制财务报表

结合家庭类型进行财务分析

结合具体目标进行现金规划

具体规划每一阶段规划

重新计算财务报表

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资产负债表

两表编制

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计算各项财务指标

财务比率分析

流动性比率偏高

降低流动性比率，结合目标，买车买房那么月支出会增高，故留活期5万，定期10万拿出备用

结余比率偏高

此家庭没有负债，那么可适当负债，结合买房选择贷款买房，可改善这务比率

消费支出规划

1、买车今年〔20万〕

2、两年内买房〔250万〕

买车

消费支出规划

1、买车今年〔20万〕

2、两年内买房〔250万〕

买房

根据前面规划后年度结余为原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232

故最多拿全部结余攒首付两年=FV(5%,2,113232)=232125元

那么合计首付款=376320+232125=608445元

首付款缺口75万-608445=141555元

怎么办？

消费支出规划

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卖掉合肥房

负债借钱

两种思路

向亲戚或其他途径借款15万

月供=PMT(3.25%/12,30*12,1750000)=7616元那么年供为9万左右，其小于年收入的40%，也小于新的年度结余11万多，故可负担。

**消费支出规划总结

根据前面所进行的规划重新编制的新报表。

购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元。

**消费支出规划总结

根据前面所进行的规划重新编制的新报表。

购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元。

**消费支出规划总结

重新计算的财务比率如下

通过重新规划之后，各项比率都处在比较合理的范围。只有即付比率由于存在房贷的情况下所有偏低。

教育规划

目前小孩1岁，2+3年幼儿园+6年小学+6年初高中=17年后读

大学，前2年买房买车不好再攒教育费，故教育费用能攒15年。

目前重本6000元/学费+1500元/住宿费+1200*10/生活费=19500元

那么17年后所需费用为=FV(2%,17,,19500)*4=27304元*4=109218元

那么月需要资金=PMT(8%/12,15*12,,109218)=316元

完全没压力！

退休养老规划

目前两人40/35岁，那么都在20年后退休，资金可以攒20-2=18年

退休后都能活25年

退休后总费用计算：

退休年费用=FV(3%,18,,6000)*12=122575元

那么总费用为=122575元*25=3064327元

退休后总收入计算：

总收入=2000*12*25=600000元

故缺口为：

3064327-600000=2464327元

那么月需要资金=PMT(8%/12,18*12,,2464327)=5133元

是否能