银行从业资格考试个人理财考点整理 .pdf

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中公金融人河北分校

银行从业资格考试《个人理财》考点整理(一)

国外发展和现状

(一)萌芽阶段

20世纪30年代到60年代,一般被认为是个人理财业务的

萌芽时期,但却没有关于个人理财业务的明确概念界定,那时的

个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。

(二)形成与发展时期

20世纪60年代到80年代,是个人理财业务的形成与发展

时期。在20世纪70年代到80年代初期,个人理财业务的主要内

容是避税、年金系列产品,参与有限合伙及投资于硬资产。直至

1986年,伴随着美国税法的改革及里根总统时期通货膨胀的显著

降低,理财业务开始向”全面化”发展,已经融合传统的存贷款业

务、投资业务和咨询等业务。

(三)成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务Et趋成熟的时期,伴随着

金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展,这一时期的个

人理财业务不但开始广泛使用衍生金融产品,而且将信托业务、

保险业务及基金业务等相互结合,从而满足不同客户的个性化需

求。

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银行个人理财业务概念

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、

财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务人员是指能够为客户提供财务分

析、规划或投资建议的业务人员,销售理财计划或投资性产品的

业务人员,以及其它与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的

专业人员。

商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质:

一种是顾问性,此时商业银行充当理财顾问,向客户提供咨询;另

一种是受托性质,此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计

划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行

业务,是一种个性化、综合化服务。

境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务,一般也

不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动。

《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从

事证券和信托业务。

银行从业资格考试《个人理财》考点整理(二)

银行个人理财业务分类

商业银行个人理财分为理财顾问服务和综合理财服务。

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(一)理财顾问服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规

划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务,它是一种针对

个人客户的专业化服务,区别于那些商业银行为销售储蓄存款产

品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询

活动。

(二)综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务

的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资

计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

个人理财概述

综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务。

1.理财计划

理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的

基础上,针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管

理计划。商业银行在综合理财服务活动中,能够向特定目标客户群

销售理财计划。

根据客户获取的收益不同,理财计划分为保证收益理财

计划和非保证收益理财计划。

(1)保证收益理财计划

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保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承

诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约

定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险,其它投资收益由银

行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计

划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。