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2024农户小额信用贷款存在问题调研报告

农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经

济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。然而，在实际操作中，

农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展

和金融服务实体经济的能力。本报告将就农户小额信用贷款存在问题

展开调研，并提出相关建议。

一、贷款额度与需求匹配度

目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种

植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。部分地区虽然已经提高了

贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。此外，部分

地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优

质客户无法获得足够的信贷支持。

二、贷款利率与负担

农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农

户来说，负担较重。在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，

导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。此外，部分金融机构还

存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的

负担。

三、贷款覆盖面和可获得性

由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷

款的覆盖面和可获得性存在一定问题。部分地区存在金融机构惜贷、

慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。此外，部分地区还存在

金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和

满意度。

四、贷款用途与合规性

在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现

象，如用于购房、炒股等高风险领域。这些行为不仅增加了农户自身

的风险，也影响了金融机构的资产质量。此外，部分金融机构还存在

违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风

险。

五、贷款风险管理与可持续发展

农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。部分金融机构的风

险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。此外，部分地区

的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。这些问题的

存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。

针对以上问题，提出以下建议：

提高贷款额度与需求匹配度：根据当地经济发展水平和农户融资

需求，合理设置贷款额度，满足不同规模农业经营主体的需求。同

时，加强信贷产品创新，开发适合当地特色的信贷产品。降低贷款利

率与负担：完善利率定价机制，降低农户小额信用贷款的利率水平。

加强监管力度，规范金融机构收费行为，减轻农户负担。同时，通过

财政贴息等政策措施降低贷款成本。扩大贷款覆盖面和提升可获得

性：加强信息收集和共享机制建设，提高信息透明度。完善征信体

系，降低信息不对称风险。鼓励金融机构加大对农户小额信用贷款的

支持力度，提高服务质量和效率。规范贷款用途与合规性：加强贷后

管理力度，确保农户将贷款资金用于规定用途。严格审核贷款申请材

料，杜绝违规操作现象。同时，建立健全责任追究机制，对违规行为

进行严肃处理。