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银行战略转型

随着金融业的持续开放，如何改善商业银行的经营绩效，提升国际竞

争力，已成为全社会关注的话题。近年来，我国商业银行加快了改革

发展的步伐，但相对于快速变迁的外部经济金融环境，我国商业银行

的改革发展还任重道远。商业银行应该主动加快经营模式和增长方式

转型，才能在激烈的国际竞争中取得一席之地。

一、我国商业银行战略转型的背景

商业银行战略转型是指商业银行根据外部监管环境、竞争环境、客户

环境、技术环境的变化在业务结构、产品结构、区域结构、盈利结构

上进行重大的调整和变化。我国商业银行战略转型的背景已经发生了

深刻变化。

（一）商业银行面临的资本约束深化。长期以来，我国商业银行依靠

国家信用经营，不以资本管理为核心约束商业银行的行为。在传统发

展模式下，风险资产规模的过快扩张、信贷结构的不合理和不良资产

的严重侵蚀，使商业银行面临巨大的风险压力。近年来，我国商业银

行经营的内外条件已发生变化：从内部条件看，股份制改革使得我国

国有商业银行经历了前所未有的制度变迁，国家信誉逐步淡出，商业

银行抵御风险的最后一道防线将逐步由国家信誉变成银行资本。从外

部条件看，《巴塞尔新资本协议》的颁布，确立了国际商业银行共同

的游戏规则。2004年2月银监会颁布《商业银行资本充足率管理办

法》，将商业银行分为资本充足、资本不足和资本严重不足3类，采

取分类监管的措施，资本约束逐渐成为我国商业银行的硬约束。

（二）金融脱媒使银行面临日益严峻的市场问题。所谓“金融脱媒”

是指资金的供给绕开商业银行媒介体系，直接输送到需求方和融资方。

伴随着金融市场的深化发展，金融脱媒现象逐渐增多，具体表现为：

一是直接融资大幅增加。因为资本市场的发展，一些业绩优良的大型

集团公司通过股票和债券市场融资，大大降低了企业对银行间接融资

的依赖度；二是大型企业集团财务公司的迅速崛起。很多财务公司的

资产规模庞大，资金调配能力增强，开始替代银行提供融资安排、财

务顾问等服务，对银行业务造成了强有力的冲击；三是短期融资券的

发行。因为短期融资券的成本远远低于银行贷款利率，大量优质企业

的流动资金贷款被替代掉，对银行贷款的稳定性和收益率造成直接冲

击。

（三）利率市场化将从根本上颠覆商业银行现有的盈利模式。利率市

场化首先将带来巨大的利润压力。当前我国金融企业流动性普遍过剩，

资金供大于需，银行间竞争激烈，纷纷放弃定价优势进行削价竞争，

势必导致利差的进一步收窄，对银行经营利润影响巨大。利率市场化

还将带来巨大的风险压力。利率市场化可能给我国商业银行带来以下

四种风险：一是利率市场化使银行从优质客户中获取的收益下降，为

弥补收益，银行可能将更多贷款投向高风险的借款人，从而出现逆向

选择风险；二是利率市场化将极大地刺激金融创新，居民有更多的金

融产品可以选择，从而出现储蓄分流风险；三是当银行资产与负债不

相匹配时，利率的不利变动需要银行承担缺口部分的风险，从而产生

重定价风险；四是利率市场化后，客户会随时根据利率水平升降调整

自己的资产与负债，因而将产生选择性风险。

二、我国商业银行战略转型的目标

当前存有的一系列社会、经济和金融环境问题是我国商业银行经营战

略转型的背景，但商业银行经营转型的目标不能局限于解决眼前问题，

而应该着眼于未来，从战略高度出发，规划更为长远、有效的转型目

标体系，通过全方位、系统化地实施经营战略转型，最终步入协调发

展的良性循环轨道。

我国商业银行经营战略转型的目标是多重的，但归根结底是构建集约

化经营的现代金融企业。对外而言，必须全面落实科学发展观的要求，

主动适应外部经济金融环境变化，提供全面、优质、便捷、高效的金

融服务，促进社会财富稳定增长，推动金融市场持续性发展，促进和

改善社会金融生态环境；对内而言，必须主动适应客户与市场需求变

化，调整经营战略、重构组织构架、再造业务流程、优化经营结构，

谋求效益、规模、质量均衡发展，保持收益稳定增长，实现客户满意

度和企业利润互相增进，股东、社会、员工多赢的良好局面。

三、我国商业银行实施战略转型的主要路径

（一）确立以价值为中心的经营理念。经营理念应该从“以客户满意

为中心”转向“以创造价值为中心”，它包括：实现客户让渡价值的

最大化、银行价值回报的最大化和员工职业价值的最大化。这就要求

银行持续创新金融产品，满足客户持续升级的多元化金融增值服务需

要，实现客户让渡价值最大化，从而培植客户的满意度和忠诚度，增

强本行的竞争能力。不要片面追求经营规模和单纯的市场份额