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意健险核保规则及初审要点概要

意外健康险是一种重要的人身保险产品，为个人提供意外事故、疾病

和医疗支出的保障。在购买意外健康险时，保险公司需要进行核保审核，

以确定保险申请人的风险等级，并根据风险等级进行费率调整或拒绝核保。

核保是保险公司对投保人的申请进行审核和评估的过程，目的是确定

保险合同的条件和保险责任。核保的主要目的是保障保险公司的利益，降

低不良保单的风险。在核保过程中，保险公司会综合考虑投保人的年龄、

职业、健康状况、家族病史等因素。

核保的初审环节是核保的第一步。初审主要是对保险申请人提交的资

料进行初步审核和筛选，以确定是否继续进行详细核保。初审的要点主要

包括以下几个方面：

1.职业风险评估：保险公司会评估保险申请人的职业风险，对于高风

险职业，如建筑工人、矿工等，保险公司可能会增加费率或拒绝核保。

2.健康状况评估：保险公司会对保险申请人的身体健康状况进行评估，

包括是否有慢性病、遗传病史、手术史等。有些疾病可能会导致保险公司

增加费率或拒绝核保。

3.年龄和性别评估：保险公司会根据保险申请人的年龄和性别对风险

进行评估。年长者和女性在核保过程中可能面临更高的费率。

4.家族病史：保险公司会关注申请人的家族病史，特别是一些遗传性

疾病如癌症、心脑血管疾病等。有家族病史的申请人可能面临更高的费率

或拒绝核保。

5.保额和保障期限评估：保险公司会根据保险申请人的保额和保障期

限对风险进行评估。较高的保额和较长的保障期限可能会增加保险公司的

风险，导致费率调整。

以上是意外健康险核保的初审要点概要。在初审过程中，保险公司主

要通过评估职业风险、健康状况、年龄和性别、家族病史以及保险金额和

保障期限等因素，来确定保险申请人的风险等级。初审是核保的第一步，

如果申请人在初审中被认为有较高的风险，保险公司可能会进一步要求申

请人提供更详细的健康检查报告或进行面谈。