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数字普惠金融与农村电商物流的协同发展研究

摘要：数字普惠金融与农村电商物流协同发展能够有效促进乡村振兴。完善的农村电商物流体系是农产品、工业品等在农村地区双向流通的重要保障。然而，农村电商物流服务到“最后一公里”仍是难题，需要充足、稳定的资金支持。作为一种崭新的金融业态，数字普惠金融依托大数据、人工智能、区块链等技术，有效解决了农村电商物流在发展过程中融资难的问题。综上，为有效保障三农生产生活高效的进行，实现乡村振兴，探究数字普惠金融与农村电商物流的协同发展新格局具有重要的现实意义。文章通过梳理二者的协同作用机制及现实制约因素，来探索其协同发展路径。

关键词：数字普惠金融；农村电商物流；协同发展

0??引??言

随着乡村振兴战略的持续深入，我国的网络覆盖率不断提高，电脑终端产品不断普及，我国农村地区和偏远乡村农产品电商物流得以迅速发展，其助推农民拓宽了销售渠道，跨越了地理位置的约束，实现了农副产品“走出去”、工业品“走进来”，不仅极大地带动了农村产业的发展，刺激了农村经济增长，还有利于缩小城乡差异。然而，目前农村电商物流正面临基础设施不完善、配送困难和信息化水平低等困境[1]，农村电商物流体系的建设仍缺乏充足、稳定的资金支持。数字普惠金融在助力农村电商物流的发展过程中，存在金融产品创新力度不足、服务效率低、融资渠道匮乏等现象，为全面优化农村电商物流体系，促进农村经济发展，需要充分利用数字金融门槛低、方便快捷的优势，加强发展、配备农村电商物流体系的供应系统、仓储系统、运输系统和专业人才。数字普惠金融作为大数据与金融市场结合的产物，在农村电商物流系统的广深化需求中扮演着重要的角色，发挥着重要作用：一方面，数字普惠金融能够为农村电商物流的发展提供资金支持，避免其受到融资约束[2]。另一方面，数字普惠金融能够为农民选择电商消费提供合理信贷，从而刺激农民消费[3]。综上，构建二者协同发展的新格局具有重要的现实意义。

1??数字普惠金融与农村电商物流协同发展的内在机制

1.1??数字普惠金融是农村电商物流发展的重要支撑

数字普惠金融有利于农村电商物流的持续发展。

第一，数字普惠金融能够促进农村数字基础设施发展，提升基础设施对农村电商物流的支撑能力[4]。一方面，隨着数字普惠金融开始为农村服务，农村互联网、移动通信、数据中心、云计算等基础设施也越来越完善了，易于操作的数字化平台逐渐被应用于三农的生产生活中。由于数字化平台在很大程度上打破了时空约束，农户可以在电商平台上实时监测农产品的销量和价格，有效缓解农业市场信息不对称的问题，有助于农户在农业生产长期性的特征下把握生产规律，提高农产品的价格与销量，削减农户在传统农产品销售过程中的劣势，解决偏远地区农产品难以“走出去”的问题。而不断提高的农业回报率又会刺激农户扩大生产，不断增多的农产品电商将对电商物流体系产生广深化的需求，从而推动农村电商物流体系的全面发展。另一方面，数字普惠金融可以促进农村经济发展，加快推动道路基础设施建设，保障物流配送点在农村的覆盖率。

第二，数字普惠金融能够提升农户的资金获取能力，提高农业机械利用率，进而提高农业产出，增强农产品电商竞争力[5]。金融服务成本较高一直是制约农民等接受金融服务的障碍。与传统金融服务相比，数字普惠金融服务成本较低，更符合农民的需求。一方面，不同于传统金融服务机构需要在线下广建网点，导致建设成本较高，数字普惠金融利用互联网数字技术开展线上服务，既减少了网点建设带来成本增加的问题，又减少了金融服务费用。另一方面，数字普惠金融专业人才借助新兴技术降低金融服务环节的运作成本，惠及农村电商物流体系。数字普惠金融通过降低金融服务的门槛向农村渗透，提升了农户金融服务的可获得性，为农户提供了多样化且更全面、低成本、易获得的金融产品与服务。在农业生产成本不断上涨的背景下，数字普惠金融速度快、门槛低的特征，更有利于农民享受金融借贷服务，投入农业生产，给予农民购买、租赁先进农业机械设备或服务的资金，最终稳定、提高农产品的产量与质量，保证农产品电商生产端的竞争力。

第三，数字普惠金融推动农村经济发展，有利于缩小城乡差距，吸引农民工返乡就业创业，从事农产品电商物流行业。一方面，返乡创业的农村人口越来越多。受农村基础设施建设、整体收入水平普遍落后的影响，人口外流已成为农村区域的普遍现象。而农产品电商行业的兴起，推动了农村产业的发展，提高了农民的收入，刺激了农村经济的增长，能够吸引不少农村人口返乡就业、创业。另一方面，回流的劳动力在接触农村电商物流的过程中，逐步触及数字普惠金融服务，不仅强化了自身的金融素养，也为扩大再生产提供了有力的资金支持。

1.2??农村电商物流为数字普惠金融发展提供重要机遇

农村电商物流的发展提高了农民对数字普惠金融的需求。