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公司客户授信业务贷前调查操作规程

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目录

TOC\o1-2\h\z\u0 修改与审批记录 3

1 目的和范围 4

2 定义、缩写和分类 4

3 职责与权限 4

4 基本规定 5

5 流程描述及操作要点 5

6 内外部规章制度索引 10

6.1 外部法律法规 10

6.2 内部规章制度 10

7 附录 11

8 记录 11

目的和范围

为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

定义、缩写和分类

授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

公司客户经理分为：

调查岗，负责公司业务调查工作；

审查岗，负责公司业务审查工作。

职责与权限

部门岗位

职责权限

经办行调查岗

负责主动营销客户或接受客户申请，并收集客户资料；

负责企业（个人）征信系统信息查询；

负责信贷系统相关信息录入、查询、更新及维护；

负责对客户进行信用评级；

负责贷前实地调查；

负责撰写《授信项目可行性报告》、《单一客户授信经办行审查审批意见表》或《集团客户授信经办行审查审批意见表》；

向授信审查部门提交授信业务申报资料，并对不完整的申报资料进行补充和完善。

经办行审查岗

负责审查调查员受理的客户授信申报资料；

负责信用评级初评的复核；

负责对符合标准的授信客户与调查员共同参与贷前实地调查；

负责对调查员的《授信项目可行性报告》进行审核，复测并认定信贷风险。

基本规定

双人调查。授信调查应坚持“双人调查”的原则。调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

实地调查。客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。

客户经理在授信调查过程中，应全面、客观，尊重客户、注重事实，不轻信、不盲从，严格保守银行和客户的秘密。

客户经理按照《授信客户基础资料（文本一）》、《担保人基础资料（文本二）》及授信业务相关文件要求收集整理资料和信息，并对上报资料的真实性、有效性、完整性、合规性和合法性负责。

流程描述及操作要点

5.1公司客户授信业务贷前调查操作流程

本流程包括贷前调查三个阶段，具体的流程描述及要求如下：

节点

任务名称

部门/操作岗位

操作要点

外部合规要求

内部合规要求

操作风险提示

1)A1

授信申请

客户

客户向经办行客户经理提交授信申请。

1)B1

受理

调查岗

调查岗受理客户授信申请后，按照《授信客户基础资料（文本一）》、《担保人基础资料（文本二）》及授信业务相关制度要求收集资料并核对原件；

客户经理对客户提交的材料进行审核，主要审核以下内容:

客户是否具有真实合法的授信主体资格；

客户生产经营或项目是否符合国家产业政策和本行信贷政策；

客户的生产经营指标及财务指标是否符合本行规定；

申请授信用途是否符合要求；

担保是否符合要求。

1)B2

是否符合受理条件

调查岗

是，转节点1)B3；

否，转节点1)A1。

1)B3

客户基本信息录入/征信系统查询

调查岗

调查岗按本行《信贷系统操作手册》将客户基本信息录入信贷系统，要求录入信息真实、准确、完整；

按《银行企业信用信息基础数据库管理办法》要求查询企业信用报告，并通过贷款卡信息明细查询数据有效性。重点关注贷款卡状态、出资人及高管人员是否与收集资料一致、关联企业信息、各类信贷业务余额及风险分类情况、对外担保金额及余额、是否存在不良记录等，并核实合同、借据等；

按《银行个人信用信息基础数据库管理办法》要求查询客户关键人个人信用报告，重点关注配偶信息、居住信息、工作单位及更新日期、贷款余额、对外担保金额、是否存在不良记录等。

1)B4

是否符合准入条件

调查岗

是，转入节点1)C4；

否，转入节点1)A1。

1)C4

资料复查

审