小额贷款理念与状态.pptVIP

小额贷款理念与状态

小额贷款定义针对特殊的金融市场层面提供对应的金融效劳–贷款效劳针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意家庭和生意的财务混淆不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全新的理念，流程与管理模式

微小企业个人企业等城市、城镇的工商个体户根据经验，60%为小贸易商户，30%为小效劳商户，10%为小作坊资金需求额度小资金需求时间紧迫许多客户没有“现有”银行接受的抵押物品举例:杂货铺、面包店、服装店等

微小企业的宏观重要性与稳定性效劳于老百姓的衣食住行灵活，应对市场变化快带来大量就业受宏观经济波动影响较小

但是这个市场缺乏正规的融资途径民间借贷成为这个市场的主要的融资渠道不确定性不透明性非法行为为微小企业提供正规的融资途径、取代民间借贷是银行微小贷款业务的重要责任

为什么微小企业融资难？没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无法进行风险识别判断没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高贷款金额小，交易本钱高〔人力资源本钱〕，银行觉得无利可图银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社会圈子里微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”

微小贷款业务能给银行带来的好处稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好的盈利性抗宏观经济风险和市场风险的能力强拓宽客户群体，发现与支持优良开展性客户培养银行信贷人员逐步在微小贷款的根底上，开展小企业贷款技术

小额信贷潜在市场非常巨大根据MIX统计数据，在小额信贷开展充分的市场，借款人数量可以到达一国总人口的10%以上〔如孟加拉国为17%〕；初步开展的国家，借款人数量也可到达一国总人口的3-7%；以5%进行估算，中国的借款人数量可以到达6-7千万，是一个规模可以达数万亿的信贷市场。

借款人/银行本钱收益分析借款人使用贷款获得的额外业务收益利息支出交易本钱其他支出借款净收益银行的利息收入资金本钱风险本钱交易本钱银行利润借款人银行

微贷业务有非常好的盈利空间

--不同层次信贷市场的盈利空间比较如上一幻灯片所示，贷款利息收入必须大于资金本钱+风险本钱+交易本钱，银行才可以获得盈利。对于不同层次的信贷市场，银行的资金本钱是根本相同的，以中国现状来说，可以估计为2.5-3%左右；不同层级信贷市场的风险本钱差异也不是很大，对于微贷和公司信贷来讲，都可以估计为1%左右；但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异：公司贷款的利率水平在5-6%的水平;中小企业贷款的利率在7-8%的水平;而微贷的利率在15-30%的水平;因此不同层次信贷市场用以覆盖交易本钱并获取利润的空间如下:公司贷款 1-2%中小企业贷款 3-4%微贷 10-25%

小额信贷的主要挑战--交易本钱根据MIX统计数据，全球报告数据的小额信贷机构费用结构如下：总费用比例〔总费用/平均总资产〕 24.6%其中：财务本钱 6.3%贷款损失拨备费用 1.4%运营费用 15.3%其中：人员费用 8.3% 行政费用 7%运营费用是贷款损失拨备费用的10倍多！！！

成功的关键在可以合理控制风险的前提下，大力降低交易本钱流程要尽可能简单高效在满足管理需求的前提下，要尽量提高信贷员在员工总数中的比例让信贷员将绝大局部时间用在开发、评估客户上，尽量减少非产出活动对信贷员时间的占用提升信贷员人均管理客户数合理的定价，要确保利率可以覆盖本钱并可以盈利

小额信贷的利率借款人的借款总本钱:利息支出+交易本钱+隐性支出由于借款金额小,利息支出绝对额不大，因此交易本钱和隐性支出成为借款本钱中非常重要的局部。如果能减少此类本钱，借款人就会愿意承担更高的利息本钱。降低交易本钱的方法：1、银行网点要更加贴近借款人；2、尽量控制借款人需要到银行的次数；3、提供方便的还款方式；4、把对文件的要求控制在所需要的最低程度。降低隐性支出的方法：严格的职业道德教育，对“腐化”行为的“零容忍”政策。

贷款产出水平由于固定本钱的存在，贷款的产出水平越高、银行的盈利越高，且盈利的增长速度会高于产出水平的增长速度！！国际经验：根据MIX统计数据，在报告数据机构中，产出水平前100位的机构数据如下：平均每位员工的借款人数量：前10名平均：866 前25名平均：586 前100名平均：421注：采用信贷方法的不同会对人均借款人数量有较大的影响；通常采用个体信贷方法的人均客户数较低。应该在测算的根底上制定以下目标：1、每个信贷员每月的新客户数；2、一定期限以上的信贷员拥有的客户数目；

小额信贷的利率借款人对利率的承受能力有多高？微型借款人的特点：营业周期很短、周转非常快假设营业周期为一个月、产品毛利率为10%、借款月利率为1%那么一块钱的利息支出为借款人带来的边际利润为10块钱