初级银行从业 保险产品.pdfVIP

第四节第四节保险产品保险产品

一、保险概述

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担

赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险

行为。

二、银行代理保险概述

1．银行代理保险的概念

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

商业银行是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。

银行优势：销售渠道

保险优势：长期资产负债匹配管理和风险保障

2．银行代理保险的范围

银行主要代理的险种包括人身保险和财产保险。

市场主流是人身保险中的分红险、万能险，

设计简单，标准化程度高，除保障外，兼具储蓄、投资功能。

财产险主要有房贷险、企业财产保险、家庭财产险。

商业银行与保险公司开展保险代理业务合作，原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议，确需由一级分支机构签订委

托代理协议的，该一级分支机构应当事先获得其法人机构的书面授权，并在签订协议后，及时向其法人机构备案。

商业银行网点凭法人机构的授权经营保险代理业务。

三、银行代理保险产品主要类型介绍

（一）人身保险新型产品

人身保险新型产品主要包括分红险、万能保险和投资连结保险。

1、分红险

保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

影响红利的因素：利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。

分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70％。

方式有现金红利和增额红利。

2、万能险

万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。是包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从

保单账户价值中扣除风险保险费等费用。

在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

3、投资连结保险

投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

投连险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。

投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。

投资风险完全由投保人承担，未来的投资收益具有一定的不确定性，有可能面临亏损。

2009年，保监会在《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自3月15日起不得在银行储蓄柜台销售

投连险，仅限于在理财中心和理财柜销售。

在银行销售的新单趸交保费限制在3万元以上。

与第二章重复条款

（二）财产险

1、家庭财产保险，普通消费型家财保险、定期还本家庭财产保险。

2、房贷险，个人抵押商品住房保险，包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。将银

行作为保单第一受益人，保险金额不高于银行抵押贷款余额，保险期间不长于抵押贷款期限。

3、企业财产保险，以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。

四、银行代理保险产品的风险及法律约束

1、长期性，退保损失很大。

2、险种合理搭配，考虑生命周期的变化

【2023真题】根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人是（

）。

A．保险经纪人B．保险代理人C．保险受益人D．保险公估人

【答案】【答案】B

【解析】【解析】题干描述的是保险代理人的定义。