2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款性质和发展.pdfVIP

第第一一章章个个人人贷贷款款概概述述

第第一一节节个个人人贷贷款款性性质质和和发发展展

第第二二节节个个人人贷贷款款产产品品的的种种类类

第第三三节节个个人人贷贷款款产产品品的的要要素素

第第一一节节个个人人贷贷款款的的性性质质和和发发展展

本本节节考考点点

01个个人人贷贷款款的的概概念念和和意意义义

02个个人人贷贷款款的的特特

03个个人人贷贷款款的的发发展展历历程程

考考点点1：：个个人人贷贷款款的的概概念念和和意意义义

一、个人贷款的概念

个人贷款：贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

二、个人贷款的意义

2023年新增

①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；

②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，并围绕个人客户

开展零售产品综合服务。

③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分散化，避免过于

集中。

①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要；

②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快

速、健康和稳定发展起到了积极的作用；

③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

考考点点2：：个个人人贷贷款款的的特特

2023年修订

二、贷款便利

目前，客户可以通过银行营业网点、专门的个人贷款服务中心、网上银行、手机银行、微信银行等多种方式了解、咨询银行的

个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、网上银行、手机银行以及第三方合作平台等多种渠道办理个

人贷款业务，可以基于各类数据和风险模型，实现线上自动受理贷款申请、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后

管理等核心业务环节操作，为个人贷款客户提供了极大的便利。

三、还款方式灵活

目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累

进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

四、低资本消耗

《商业银行资本管理办法（试行）》规定：

权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。而一

般公司类贷款风险权重目前为100%。

考考点点3：：个个人人贷贷款款的的发发展展历历程程

我国个人贷款业务的发展经历了业务起步、迅速壮大和日趋规范以及创新发展等阶段。

2023年修订

（一）住房制度的改革和中国城镇化进程促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中

国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务。

1998年7月3日，国务院印发《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，停止了住房实物分配制度，中国人民

银行于同年颁布了《个人住房贷款管理办法》，支持居民通过信贷资金购买住房。

与此同时，伴随着我国城镇化步伐加快，居民住房需求得以有效释放，个人住房贷款也步入快速发展时期。

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款，发展到消费性个人住房类贷款，品种齐全，

便于选择。

既有针对购买房改房、经济适用住房的住房贷款，也有针对购买商品房的住房贷款；

既有向在住房一级市场上购买一手（新建）住房的自然人发放的一手房贷款，也有向在住房二级市场购买二手房的自然人发放

的二手房（再交易）贷款；

既有委托性个人住房贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组合贷款；

既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款。

个人住房贷款在多层次、全方位地满足客户住房消费需求的同时，也为各商业银行带来了较好的经济效益，为房地产业健康发

展和国民经济增长发挥了积极的作用。

（二）国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展

随着国内个体私营经济迅速发展，商业银行也推出了向自然人发放的用于合法经营活动的贷款产品。

在这一时期，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等几

十个品种共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。

（三）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

2010年2月