初级银行从业 个人理财业务的发展及原因、理财师的执业资格和要求.pdfVIP

第第二二节节个个人人理理财财业业务务的的发发展展及及原原因因

一一、、个个人人理理财财业业务务的的发发展展

（一）国外个人理财业务发展–美国

1．个人理财业务萌芽时期

20世纪30年代60年代--保险产品和基金产品的销售服务

2．个人理财业务形成与发展时期

20世纪60年代80年代--全方位服务的经营策略

3．个人理财业务成熟时期

20世纪90年代中后期--做专业的咨询服务并获得咨询佣金

商业银行的利息收入包括商业银行核心业务（存贷款）、投资业务所产生的收入，除此之外的其他营业收入均为非利息收入。

非利息收入主要包括手续费及佣金收入（各类支付结算、咨询顾问、银行卡、托管、理财业务）、公允价值变动损益、汇兑损

益以及其他相关业务的收入。

利息收入基本上取决于存贷息差以及资产、负债规模。与经济周期密切相关。

非利息收入与经济增长周期的相关性较低。提高银行稳健性。

（二）国内个人理财业务发展与状况

•1、20世纪80年代末90年代

我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段

•2、从21世纪初2005年

我国商业银行个人理财业务的形成时期

•3、2005年

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》

《商业银行个人理财业务风险管理指引》

个人理财业务进入迅速扩展时期

4、2018年转型期

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》

净值型理财产品逐渐成为理财市场的主流。

2021年，《理财公司理财产品销售管理暂行办法》、《理财公司理财产品流动性风险管理办法》等制度，进一步落实投资者权

益保护，贯彻“受人之托，代客理财”的理念，推动理财业务回归本源。

二二、、国国内内个个人人理理财财业业务务迅迅速速发发展展的的原原因因

（一）经济发展、居民财富的积累

（二）理财需求上升

（三）大众理财技能欠缺

（四）投资理财工具日趋丰富

（五）金融机构转型的客观需要（非利差收入）

第第三三节节理理财财师师的的执执业业资资格格和和要要求求

一一、、理理财财师师队队伍伍状状况况

•（一）理财师与理财从业人员

理财师一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。

商业银行个人理财从业人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密

相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。

这些专业化服务活动表现为两种性质：

一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业

证书；

另一种是商业银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

个人理财业务是建立在委托——代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

•（二）理财师队伍发展状况

1．理财师队伍扩张迅速

（1）理财服务需求强烈

（2）行业自理和规范管理

（3）理财师职业发展前景较好

2．理财师素质水平参差不齐

3．市场认可度有待提高

二二、、理理财财师师的的职职业业特特征征

（一）顾问性

只提供建议，最终决策权在客户。由此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。

（二）专业性

要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能。

（三）综合性

理财规划服务涉及的内容非常广泛，还要能兼顾客户家庭财务、非财务状况。

（四）规范性

必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员责任。

（五）长期性

在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标。

（六）动态性

不间断地眼踪、评估和修正客户的理财方案和投资建议。

【2023真题】理财师要了解客户需求、跟踪、评估、修正客户理财方案和投资建议，这体现了理财师职业的（）特征。

A．长期性B．关系性C．动态性D．服务性

【【答答案案】】C

【【解解析析】】动态性：理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素的

变化提供动态性的方案建议。在这个过程中会发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期之分，而非一成不变。所

以，理财师必须充分了解客户，不间断地跟踪、评估和修正客户的理财方案和投资建议。

三三、、理理财财师师的的执执业业资资格格

•（一）“4E”执业资格

教育（Education）

考试（Examination）

工作经验（Experience）

职业道德（Etics）

我国金融机构理财师的职业道