2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款产品的种类、个人贷款产品的要素.pdfVIP

第第二二节节个个人人贷贷款款产产品品的的种种类类

本本节节考考点点

01按按产产品品用用途途分分类类

02按按有有无无担担保保分分类类

03按按贷贷款款是是否否可可循循环环分分类类

04按按业业务务载载分分类类

05按按业业务务处处理理渠渠道道分分类类

考考点点1：：按按产产品品用用途途分分类类

一、个人消费类贷款

个人消费类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，是银行向个人客户发放的有指定消费

用途的贷款业务。

（一）个人住房贷款

银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。包括：

1）自营性个人住房贷款

2）公积金个人住房贷款

3）个人住房组合贷款

1）自营性个人住房贷款：也称商业性个人住房贷款，是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人

发放的贷款。

2）公积金个人住房贷款：也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房

公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发

放的专项住房消费贷款。

该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。是一种政策性个人住房贷款。

3）个人住房组合贷款：按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自

营性个人住房贷款，形成特定的个人住房贷款组合。

（二）个人汽车贷款

银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。2023年修订

根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为：

1）自用车贷款：银行向自然人发放的用于购买不以营利为目的的汽车的贷款；

2）营运车贷款：银行向自然人发放的用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

严格地说，营运车贷款属于经营类贷款，但部分商业银行把其纳入消费类贷款。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可划分为新车和二手车。

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

（三）个人教育贷款：

银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

根据贷款性质的不同分为：

1）国家助学贷款：由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作

的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和日常生活费的银行贷款。2023年修订

国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

2）商业助学贷款：银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商

业贷款。

商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

3）个人留学贷款：银行向个人发送的用于留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

个人留学贷款不但可以满足留学人员在留学签证过程中所需要的一切资金需求，还可以为留学人员解决在境外求学所需的各种

学杂费用。

（四）其他消费类贷款

二、个人经营类贷款

银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资

金需求以及用于购买商用房的贷款。

个人经营性贷款包括：

考考点点2：：按按有有无无担担保保分分类类

一、个人抵押贷款

贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

个人抵押贷款可基于客户单次申请、单次抵押办理一笔抵押贷款。但对一定期间内将要连续发生的债权，不必每次分别设定抵

押，而是通过设定最高额抵押的方式提供担保。

最高额抵押：为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或

发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。

基于最高额抵押，银行经常发放个人抵押授信贷款，其特点表现为：

1、先授信，后用信。借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。

2、一次授信，循环使用。借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期

和贷款额度内循环使用。

3、贷款用途比较综合。个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，客户只要能够提供贷款使用用途证

明即可。

二、个人质押贷款

个人质押贷款：