2025初级银行从业 个人贷款 涉农贷款.pdfVIP

第第三三节节涉涉农农贷贷款款

本本节节考考点点

01农农户户贷贷款款

02两两权权抵抵押押贷贷款款

考考点点1：：农农户户贷贷款款

一、农户贷款的含义

农户贷款：银行业金融机构向符条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

农户：长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

二、农户贷款要素

（一）贷款对象

（二）贷款利率

（三）贷款期限

（四）还款方式

（五）担保方式

（六）贷款额度

（一）贷款对象

1、农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公

民；

2、户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；

3、贷款用途明确法；

4、贷款申请数额、期限和币种理；

5、借款人具备还款意愿和还款能力；

6、借款人无重大信用不良记录；

7、在农村金融机构开立结算账户；

8、农村金融机构要求的其他条件。

（二）贷款利率

金融机构应当综考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农

要求，理确定利率水平。

（三）贷款期限

金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综还款能力等因素理确定贷款期限。

（四）还款方式

金融机构应当建立借款人理的收入偿债比例控制机制，理确定农户贷款还款方式。

农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年

期以上贷款不得采用到期利随本清方式。

（五）担保方式

按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组担保方式贷款。

（六）贷款额度

金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济

发展水平等因素，理确定农户贷款额度。

三、农户贷款流程

金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符贷款条件的相关资料，建立完善信用等级及授信额度动

态评定制度。

金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核

实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。

贷前调查应当有效借助村委会、德高望重村民、农业生产作社负责人、致富带头人等社会力量，深入了解借款人情况及经营

风险、借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括

文字、图片或影像等，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期

限及贷款利率等。

三、农户贷款流程

金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营

管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权，逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，根据产品特点，采取批量授信、在

线审批等方式，提高审批效率和服务质量，根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有

针对性地调整审批政策和授权。

贷中审查应当对贷款调查内容的规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还

能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。

依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定，在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。

三、农户贷款流程

金融机构应当要求借款人当面签订借款同及其他相关文件，需担保的应当面签订担保同。采取指纹识别、密码等措施，确

认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。

借款同应当符《民法典》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支

付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。

借款同应当设立相关条款，明确借款人不履行同或怠于履行同时应当承担的违约责任。

金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对

满足约定条件的借款人发放贷款。

有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：

1）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；

2）农户消费贷款且金额不超过30万元；

3）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；

4）法律法规规定的其他情形。

鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支