抵押贷款业务的部分法律风险 .pdfVIP

抵押贷款是银行贷款的最重要组成部份，抵押贷款容易浮现问题

的环节：

一、

(一)虚假资格证明文件。

1、虚假的的身份资料：如企业法人营业执照、组织机构代码证、

房产证、国土证。

2、企业董事会(股东会)决议等证明企业借款资格的文件。

贺先生是某房屋的产权人。2004年8月13日，一位自称是贺“先生”

的人来到银行办理借款。在贺先生“”出具了身份证、户口本、房产证等证

件后，银行即与这位贺先生“”签订了一份贷款额度为21万元的借款

合同，并同时以贺先生的房产作为抵押物，办理了相应的强制公证及

抵押登记手续。合同生效3个月后，借款人贺先生“”住手了还款。银行

在多次向贺先生“”催款但不见动静的情况下，于2005年1月将借款人

贺先生告上法庭，请求法院判令贺先生即将偿还本金及利息，依法处分

其抵押房产，就所得款项优先偿还银行贷款。

令人意向不到的是，贺先生矢口否认曾经和银行签订过任何合

同。面对银行在法庭上提交的借款合同和抵押合同，贺先生辩称不认

识签订合同的这个贺先生“”，贺先生对此毫不知情。2005年2月，

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司法鉴定部门对借款、抵押合同上的贺某“”签名进行了鉴定，鉴定结

论为上述两合同中的贺某“”与产权人贺先生的样本字迹不是同一人所

写。

法院经审理后认为，合同上的签名并非贺先生本人所签，贺先生

事后也未对合同予以追认，银行既没提供证据可以证明贺先生委托了

他人与银行签订合同，也没有证据证明还款行为系贺先生所为。

鉴于借款合同涉及金额大，虚假贷款风险大，房屋产权人对相关

身份及权利凭证的控制力相对较弱，根据诚实信用原则，银行理应采

取必要的防止风险的措施，且不得将该措施本身存在的失误或者风险

转嫁于善意的产权人。据此法院判决，对原告的全部诉讼请求不予支持。

至于假借别人身份的人是否构成贷款诈骗罪另论。

(资产价值虚高)

1、资产评估价值同市场成交价值并不都是彻底相符的，一旦

价值不实，则处臵时，会对债权构成重大不利影响。

2、汽车抵押贷款业务：同一车型，配臵不一样，价格可能差距

很大，但在办理业务时，会存在出具高配的发票，实际购买低配的车

辆，从而将贷款放大。

3、土地、房产的价值评估同样存在问题。

1、抵押合同签订后没有完成抵押登记，能否对抵押物行使抵押

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权利？

2、车贷业务中，有可能存在没有办理完抵押登记手续即放款

的情况。

某银行与某授信企业签署了《综合授信协议》，期限为一年，并

以此作为主合同与授信企业签署了《最高额抵押合同》，以抵押物A

作为担保物，办理了抵押登记。《最高额抵押合同》中约定抵押物A对

《授信额度协议》项下发生的借款提供抵押担保。

《综合授信协议》到期后，双方签订了《补充协议》，规定了新

的额度金额和期限，且仍作为原《最高额抵押合同》的主合同。

该补充协议是否需要送到登记机关备案？

我们认为：

应当送去备案：

第一，根据主从合同的效力关系，当做为主合同的第一个《额度

协议》到期后，作为从合同的《最高额抵押合同》应随之到期，银行

和授信企业重新签署的新《补充协议》只是当事人双方的意愿，《补

充协议》并未送登记机构作为主合同备案入档，未实现对原抵押登记

的变更登记。

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第二，如果此种情况下的授信浮现不良，银行在旧额度协议到期

后发放的贷款就可能得不到抵押物A的担保，存在着脱保风险。

在办理抵质押贷