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第六章财产保险

第一节财产保险概述

一、财产保险的定义

广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。

狭义财产保险是指以物质财产为保险标的的保险，在实务中一般称之为财产损失保险。

财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。

二、财产保险的特征

（一）财产风险的特殊性

财产保险处理的风险是多种多样的。在财产保险中，风险事故所造成的损失，既包括直

接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失等。

（二）保险标的的特殊性

广义财产保险按标的具体存在的形态，通常可以划分为有形财产、无形财产或有关利益。

财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产和利益，而无法用货币衡量价值

的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河和国有土地等。

（三）保险利益的特殊性

财产保险的保险利益产生于人与物的关系，即投保人与保险标的之间的关系。人身保险

的保险利益产生于人与人之间的关系。

在财产保险中，投保人对保险标的的保险利益仅限于保险标的的实际价值，所以，保险

金额须以财产的实际价值为限，保险金额超过财产的实际价值部分将因投保人无保险利益而

失效。

在财产保险中，保险利益不仅是订立保险合同的前提条件，而且也是维持保险合同效力、

保险人支付赔款的条件。人身保险的保险利益要求在保险合同订立时存在即可，在发生保险

事故时，投保人对保险标的（被保险人）丧失保险利益，并不影响保险合同的效力。

（四）保险金额的特殊性

财产保险的保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要

参照最大可能损失、最大预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。

确定财产保险的保险金额的依据即为保险价值，保险人和投保人在保险价值限度以内，

按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的

最高限额。

（五）保险期限的特殊性

大部分财产保险的保险期限较短。在工程保险中，保险人实际承担保险责任的起止点往

往要根据工程的具体情况确定，即受到承保风险的区间限制。工程保险的保险期限实际上包

括了制造期、运输期、主工期、试车期、保证期和潜在缺陷保证期。货物运输保险和船舶保

险中，保险期限是一个空间范围。海上运输货物保险的保险期限的确定依据是“仓至仓条款”，

即保险人对被保险货物所承担责任的空间范围是从货物运离保险单所载明起运港发货人的

仓库时开始，一直到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。

（六）保险合同的特殊性

不同于人身保险合同，财产保险合同属于损失补偿合同，保险人只有在合同约定的保险

事故发生并造成被保险人的财产损失时承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经

济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外的利益。

在财产保险合同中，尽管可能出现超额保险、不足额保险，也可能出现重复保险的现象，

但保险人在赔付的过程中都会按照损失补偿原则进行处理。

在财产保险赔付中，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例赔付；对由于第

三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位

求偿权。

三、财产保险的种类

（一）财产损失保险

财产损失保险可以分为企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险、运输工具保险、

货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险。

利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发生，使被保险人在一个时期内、

停产、停业或营业受到影响的间接经济损失，即利润损失和受灾后在营业中断期间仍需支付

的必要费用。其通常作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企业财产保险或机

器损坏保险之后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失。

运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成的运输工具的损失及被保险人在使

用运输工具过程中产生的对第三者的民事损害赔偿责任的保险。我国常见的运输工具保险险

种有机动车辆保险、船舶保险和飞机保险。

工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失、费

用支出和依法应对第三者人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险。

特殊风险保险是为