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保险合同释义

一、保险合同的定义

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人

订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立

保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

二、保险合同的构成要素

1.主体

-当事人

投保人：如前所述，负有支付保险费的义务。例如，在汽车保险中，车主作-

为投保人向保险公司支付保费。

保险人：经营保险业务的组织，具有承担保险责任的能力。-

-关系人

被保险人：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在人-

寿保险中，被保险人就是被保障生命健康的那个人；在财产保险中，被保险人是财产

的所有者或相关权益人。

受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的-

人。投保人、被保险人可以为受益人。比如在以死亡为给付保险金条件的人寿保险

中，被保险人可以指定自己的子女为受益人。

2.客体

-保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。例

如，在房屋保险中，房屋所有者对房屋的所有权所产生的利益就是保险利益。保险标

的是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

3.内容

-基本条款：

保险责任条款：规定保险人承担赔偿或者给付保险金责任的范围。例如在医-

疗保险中，明确规定哪些疾病的治疗费用在保险责任范围内，如感冒、肺炎等常见疾

病的治疗费用。

责任免除条款：明确保险人不承担赔偿或者给付保险金责任的范围。如在车-

险中，因驾驶人酒驾造成的交通事故损失，保险人通常免责。

保险金额条款：是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在财产-

保险中，保险金额一般根据保险标的的价值确定；在人身保险中，由投保人和保险人

协商确定。

保险费及其支付方式条款：规定投保人应支付的保险费金额和支付的时间、-

方式等。如有的保险可以按年支付保费，有的可以按月支付。

保险期限条款：确定保险合同的有-效期间。例如，一份一年期的意外伤害保

险，保险期限就是从合同生效日起的一年时间。

三、保险合同的订立、变更与终止

1.订立

-要约与承诺：投保人提出保险要求（要约），保险人同意承保（承诺），保

险合同成立。例如，投保人填写投保单并提交给保险公司是要约，保险公司审核后同

意承保并出具保险单是承诺。

-采用书面形式：保险合同一般采用保险单、暂保单、保险凭证等书面形式。

保险单是最正式的合同形式，详细记载了保险合同的各项内容。暂保单是在保险单签

发之前的临时保险凭证，保险凭证是一种简化的保险单，具有与保险单同等的效力。

2.变更

-主体变更：如投保人的变更（在财产保险中，保险标的转让时可能涉及投保

人变更），被保险人、受益人的变更（需要经过保险人同意并办理相关手续，特别是

在人身保险中）。