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论网络虚拟财产保险产品现状及发展

［摘要］近年来，网络发展呈现出新的经济形态，大数据下的“云端

存储”，网络游戏中游戏账号的等级、货币、游戏人物拥有的各种装备、

各类数字货币及其金融衍生品等层出不穷，这些虚拟财产从法律角度来说

也属于个人财产。借助保险手段将虚拟财产等价化，一些保险公司已经对

此做了很多尝试，但仍存在一些问题。因此，有必要在虚拟财产内涵上深

入挖掘，分析网络虚拟财产保险存在的问题，探讨虚拟财产保险产品发展

的新思路。

［关键词］网络；虚拟财产；保险

一、虚拟财产保险概述

（一）虚拟财产的界定虚拟是与实物相对应的概念，虚拟财产是指在

高科技手段下实现的一种新型存在方式的财产。财产是所有人能够拥有的

物质财富，同样，虚拟财产也是能够被所有人单独占有的，即便其作为数

据、信息而存在并以数字化的形式存在于虚拟的网络空间中。目前，虚拟

财产在我国都是以具体化的事件或附属于常用的网络产品（如网络游戏、

第三方支付平台）等形式而被人们所熟知。大部分专家、学者对此领域的

研究多集中于理论化的法律研究，在《民法总则》《保险法》等法律条款

中发现，其在网络虚拟财产侵权纠纷等方面仍有漏洞，因而从法律角度分

析清楚侵权的表现及为建立并完善保护网络虚拟财产的健全法律保护机制

进而提出建议尤为重要。虚拟财产可以从宏观和微观两个方面进行区分。

从宏观上来看，一切狭义的数字化、非物化的财产形式均算作是虚拟财产，

如我们生活中接触的电子邮件、第三方支付机构基于消费者消费为我们积

累的信用积分、近几年盛行的手游装备等等；而从微观上来看，近几年得

到很多年轻人青睐的网络游戏，其所包含的每位玩家账户中的财物，如点

卡、游戏币等虚拟货币，账号、等级、游戏人物装备等虚拟道具，这些财

产由于在现实中也具有价值，同样可与商品一样通过销售和购买易主，因

而这一部分虚拟财产通常作为最受欢迎的投保“目标物”。同时市场上现

存的虚拟财产保险产品也多针对于围绕网络游戏的一系列虚拟财产。

（二）虚拟财产保险的内涵虚拟财产保险就是承保人对投保人投保的

网络虚拟财产标的物进行保险。在一份保险合同中包括的重要内容就是保

险合同的主体、保险标的和保险价值。在虚拟财产保险中，保险合同的主

体分别是投保的一方即投保人，也就是虚拟财产所有人，还有提供保障的

一方即保险人，也就是保险公司。保险标的是投保或承保的保险利益载体，

此处就是指虚拟财产。保险价值是保险标的所具有的实际价值，它是衡量

保险费和保险金额的重要基础和参考指标，在虚拟财产保险中，这一项既

难考量又显得尤为重要。因为虚拟财产是无形的、以数字化形式存在于网

络中的，且其中并不凝结人类劳动，因而很难衡量其价值高低，这也是虚

拟财产保险中需要重点关注的关键点。保险合同中另一项重要的内容就是

保险合同的客体，也即保险中得以获得保障的对象，此处指保人对于虚拟

财产拥有的经济上的利益。虚拟财产保险主要包括虚拟财产损失险和虚拟

财产责任险，［1］两者的区分方法主要在于保险损失发生原因。若虚拟

财产损失是由于承载该虚拟财产的载体因系统或设计问题所导致的，则由

此产生的相关损失，如网络游戏装备莫名丢失、信用积分莫名减少等，为

虚拟财产责任险；反之，如果虚拟财产损失并非是系统漏洞，只是由于盗

号、异常丢失、网络异常等原因，就为虚拟财产损失险。

二、网络虚拟财产保险产品现状及困境

（一）网络虚拟财产保险产品法律层面现状在2022年6月27日的第

十二届全国人大常委会第二十一次会议上，《民法总则》草案正式，其中

有对网络虚拟财产、数据信息等新型民事权利客体做出规定，第127条规

定：“法律对数据、网络虚拟财产保护有规定的，依照其规定”。这一规

定标志着数据、网络虚拟财产正式成为权利且纳入民事权利保护的范围，

彰显了《民法总则》的时代特征。但由于将数据和虚拟财产的保护进行区

分也是其分别包含的种类过多、特点过多，需要具体问题具体分析，因而

相应纳入的法律范围也有所不同。这也正是我国对虚拟财产价值判定、风

险控制和损失时责任承担与确认的难点。

（二）网络虚拟财产保险产品销售层面现状尽管虚拟财产在法律上仍

有一些缺口，对价值和监管的判定还有分歧，但由于网络游戏的盛行和日

益壮大，使得众多网民面临虚拟财产丢失的困境，因而虚拟财产保险也应

运而生。2022年7月6日，全球首款虚拟财产保险问世，是由阳光保险

与国内网络游戏企业GAMEBAR签署合作完成，是一种网络游戏运营商用户

损失责任险，服务对象是游