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研讨我国银行业存有的问题及策略

改革开放以来，我国金融业发展很快，非凡是银行业在改革春风的沐

浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金

融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对

自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、当前我国银行业普遍存有的问题

（一）过度强调“存款立行”，搞存款竞争，防碍自身和经济正常运

行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，所以扩大存款

规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调

存贷款利率，旨在促动内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，

以带动经济的发展。不过在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，

就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲

减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

因为银行业的扩张和竞争的增强，银行的投资活动需要找到充足的社

会闲散资金，自不过然存款问题就被放在首要位置。当前，各商业银

行每年都分级下达当年存款任务指标。非凡情况下，上级行还会给所

属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员

工工资奖金挂钩、与评选先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款

完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，

置若罔闻！在“存款立行”观点的支配下，各商业银行盲目拉存，只

重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

1．过度强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公

然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现

开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借

助行政干预等各种拉存手段的出台大大提升了银行经营成本，同时也

助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对

工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营治理重心偏移，风险增大。为扩大存款规模，很多机构

以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进

一步增大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例治理的情况下

资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越

好。所以在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为

“提升”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是

要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银

行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有

所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最

终的经营目的。不过当前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产

质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过度强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理

有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过

这个幅度，资产风险必将增大。相反，假如银行不把一定比例资金使

用出去，而自身却要负担相对应的存款利息支出，这与银行本质是相

悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将

最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它

仅仅实现这个目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，

只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产治理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其

贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部

合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内四大商业银行贷款总余额占

全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五

千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股

在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独

立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。（资料信息时报

电子版从以上数字能够看出，即使中心从1995年全国银行业经营治理

会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百

分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提升，但是不良资产比例仍

然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济

背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银

行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产治理方面存有很大缺陷，贷款“三查”制度真

正落实，授信不统一。很多项目贷前调查流于形式，对企业产品、生

产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素猜测不准，在方法上重