从财产险理赔角度看承保的风险及防范.pdf

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2020-3-15

财产保险公司承保方面的风险分类

l标的风险：承保标的自身的风险

防范措施：谨慎选择标的、合理的承保

条件/费率、防灾防损服务

l程序风险：承保过程中的操作风险

防范措施：承保流程合法合规

u投保险种

u消防通道

u存货隔离

u灭火便捷性

u投产年份

u重要/关键部件备品

u设备保养状况

u地势环境

u怕水怕火

u免赔水位线

u安全管理规定

u设备运行情况

u危险品储存

u保险合同系格式合同，最高人民法院《关于适用〈中华人民

共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第6条第2款规定：

“提供格式条款的一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责

任”，因此，保险人应对其履行提示及明确说明义务承担举证

责任。

u实践中，保险人就其履行明确说明义务进行举证，往往通过

经办保险业务的保险代理人的证言以及投保人在保单中的“投

保人声明栏”的签字予以证明。但能否据此认定保险人已履行

了明确说明义务？对此，在审判实践中，存在着较大的争议。

1、在投保单中印制投保人确认条款，内容是要求投保人对保

险人是否就保险合同的内容进行说明，以及对保险人责任免除条

款、被保险人义务条款进行明确说明的情况表达意见。

2、在投保人认可保险人已经履行上述明确说明义务的情况下，

要求投保人亲笔抄写声明并盖章、签字确认。

3、制作说明笔录。投保人投保时，首先对保险条款进行的口头

解释，并对免责条款作明确说明，并把保险人的说明情况及投保

人的理解情况记录在案，说明书一式两份，以双方当事人签名表

示说明义务的履行。

4、在二次/多次投保的情况下，可设置单独的《免责条款明

确说明告知函》，由投保人签字确认。

u保险项目名称力求准确清晰/或加备注，避免引起歧义

u确认保单上承保标的的具体项目与投保单项目名称一致

ü如：投保“房屋建筑”，理赔时往往对“房屋装修及房屋

附属设施”是否在“房屋建筑”项下产生争议，在投保时

保险项目里备注清楚则可以避免。

ü如：投保单上保险项目写的是“存货”，但保单中保险项

目却写成“原材料、半成品、成品”，由于“存货”外延

更广，在理赔时就会对是否保险标的引发争议。

ü再如：投保单上保险项目写的是“房屋建筑”，但保单中

保险项目却写成“厂房”，导致在理赔时对“办公楼”是

否保险标的引发争议。

u列明保险金额的确定方式，是原值、账面余额、重置价值还

是估价等等；明确是以某月报表上的某部分资产进行确定还是

以附加财产清单的形式进行确定的（固定资产建议以清单形式

投保）；

u保险金额是包括固定资产、流动资产（从报表角度看，在出

单中以流动资产作为承保项目是没有任何意义的，而且概念模

糊，因为报表上流动资产的范围非常广，包括应收款项、应付

款项等等诸多内容）的全部还是部分

u保险金额中是否包括条款剔除的禁保财产或其他代销、寄卖

标的等，如是代销寄卖商品，建议进行单列。

u附加条款分为：限制责任条款、中性（规范性）条款、扩

展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。

u在一个险种项下，对一特定标的的必然要发生或发生机会

非常大的风险，应附加特别条款将其排除在保险责任之外；

u对一特定标的，如对保险标的的范围、保险责任、核损方

式有歧义，应附加中性条款予以明确。

u可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如某些

契约责任、核辐射责任等）的扩展责任条款不可以使用。

u不可利用附加条款把一个险种改变为另外一个不同的险种。

u扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。

u损失补偿原则的例外，允许以旧换新，可能造成被保险人不当

得利，容易引发道德风险。

u从国外的成熟经验来看，保险公司使用重置价值条款时十分谨

慎，通常只适用于优质客户（信誉高、管理严格、历史损失率

低），且一般用在新机器设备上。

u陈旧设备和净值为零的设备避免附加重置价值条款，而且针对

净值为零的标的最好在