银行贷款贷前调查操作细则 .pdfVIP

银行贷款贷前调查操作细则

第一章总则

第一条为提高信贷资产质量，规范贷款行为，防范信贷风险，实现

贷前调查科学化、规范化、制度化，根据国家金融法规、信贷管理政

策及《商业银行法》、《贷款通则》等有关规定，结合我行实际，特制

定本操作细则。

第二条贷前调查是指我行受理借款人申请后，经初审符合贷款政策

和基本条件，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核

实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险程度，提出贷与不贷、

贷多贷少和期限、利率等建议。是我行发放贷款前最重要的一环，也

是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

第三条贷款贷前调查包括对借款人、保证人资格的调查;对企业提

供基础资料的初步审查;对借款人、保证人的调查评价；撰写调查评

价报告。

第二章借款人、保证人应具备的条件

第四条借款人应具备的条件

借款人向我行申请流动资金借款，应具备产品有市场，生产经营有

效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用，并满足以下基本条件：

1、有按期还本付息能力，原应付借款利息和到期借款已清偿，没

有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划。

2、应当具有法定资本或有处置权的财产，且所有者权益与总资产

的比例不得低于30%。

3、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益

性投资累计未超过其净资产总额的50%。

4、持有合法有效的法人营业执照（自然人除外）、企业组织代码证、

税务登记证。

5、已开立基本账户或一般存款帐户。

6、借款人账户在结息日必须有足够现金以保证利息的支付。

7、按时向我行报送有关报表，接受我行贷款检查和监督。

借款人有下列情况之一的，我行原则上不接受其申请：

1

1、连续二年亏损，或连续二年净经营现金流量为负。

2、已在我行同一辖区内的同级分支机构取得信用的。

3、向我行提供虚假或隐藏重要事实的资产负债表、损益表等财务

报告。

4、骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的。

5、违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的。

6、生产经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的

产品或项目的。

7、项目建设或生产经营未取得环保部门许可的。

8、在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有

权转让、股份制改造等体制变更过程中未清偿、落实原有债务或未对

其清偿债务提供足额担保的。

9、列入黑名单的。

第五条项目贷款（固定资产购置、技术改造、技术引进、科技开发、

基本建设等）除具备第四条的基本条件外，还应具备以下条件：

1、符合产业政策、行业总体规划、投资政策、产业布局、发展规

划、国家信贷政策和我行信贷投向。

2、项目建议书已经有权部门批准、立项。

3、经过论证的项目可行性研究报告。

4、项目具有国家规定比例的资本金。

5、项目符合中央和地方政府有关城市建设、环境保护、消防、安

全卫生、运输、劳动保护等有关法规和规定。

6、借款人提供了前二年财务报表及反映生产经营情况的资料。

7、固定资产项目申请贷款已经落实投产后流动资金。

8、有权部门批准的年度基建计划文件。

9、其他材料。

第六条保证人应具备的条件

（一）法律条件

1、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完

全民事行为能力的自然人。

2、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。

2

3、有限责任公司、股份有限公司为借款人提供保证的，要符合新

《公司法》第十六条及该公司章程的规定。

（二）经济条件

1、保证人的前二年的经营现金净流量大于所保证的借款本息额。

2、保证人对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），

不得超过保证人净资产。

3、保证人的信用良好，在银行无逾期贷款和拖欠利息的情况。

4、保证人自愿提供连带责任保证，不存在骗保和被迫担保和互保

的情况。

（三）下列法人或其他机构不得作为保证人

1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织

贷款进行转贷的除外。

2、以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图

书馆等。

3、社会团体。

4、无企业法人的书面授权或