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荆门市消委会点评保险合同

中国**保险公司的《康宁终身保险条款》、中国**保险公司的《附

加住院疾病保险条款》、**洋保险公司的《太平盛世万全终身重大疾

病保险条款》皆具有如下特征：

1、法律规定的基本条款详尽具体;

2、保险标的采取释义“”列举的方式，便于注意和理解;

3、保险责任和除外责任两个条款从正反两个方面将保险人的

责任范围作了较为科学的规范和限制。人寿保险的附加住院医疗保险

条款是附加险，属于从合同。

存在瑕疵：

一、三份合同均违反了《合同法》合同法明文规定，合同的

订立，遵循公平、平等、协商一致的原则，但是由于保险合同的垄断

性、不变性，在订立保险合同时，消费者只能单方全部同意，不能改

变。保险公司利用地位优势，想方设法免除自己的责任，对于投保人

来说选择余地不大，违反了合同法中规定的公平、平等、协商一致的

原则。

二、《附加住院医疗保险条款》违反了《反不正当竞争法》

《附加住院医疗保险条款》是附加合同，是购买另一种保险

条款达到一定数量和金额时，才能购买的商品，它应该是依附主合同

生效而生效的。但实际上，它的内容与主合同无关，所以说，它是一

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种搭售服务行为，违反了《反不正当竞争法》，同时还违背了《消费

者权益保护法》中的消费者自主选择权。

三、三份合同均违反了《消费者权益保护法》

1、保险条款中，词义不明，违反了《消费者权益保护法》中

规定的消费者知情权。保险条款是面向社会出售的服务合同，但是词

义太专业化，且没有全国统一的专业词语和解释，很多词义消费者难

以理解，侵犯了消费者的知情权。如**康*险第三条第一款第一项，

**洋万全险第四条第一款第一项中均使用了“复效”一词，是非通用简

化语言，在十六条使用“恢复合同效力”更为清楚，前后一致。**康*

险第四条第一款第六项使用了助动交通工具“”一词，为非法定用语，

无解释。**康*险第四条第二款。**洋万全险第七条第二款使用的现“

金价值”为专业术语，无解释。**康*险第一条第一款、**洋万全险第

二条中使用的保险利益“”一词为专业术语，无解释。

2、语句、词义含混，易引发歧义。保险条款中，很多纯保险

术语、语义比较含糊，很容易发生纠纷。如**康*险第三条第一款第

一项、**洋万全险第三条中的“保险责任自保险人同意承保，并收到

首期保险费的次日零时开始”。“同意承保”一词概念模糊，没有表明

同意承保的方式。**康*险第十二条第五款、**洋万全险第五条“自其

知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。”中的“自其知道”约

定不符合惯例，造成保险理赔期限的不确定。

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