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基于我国金融监管的具体应用与实施效果研究

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苏锦涛梁岩欧阳童

摘要：本文围绕金融监管体系、金融监管政策与金融监管理论这三方面的内容展开研究分析，文章所选择的金融监管的写作案例是以普惠金融为例，通过以普惠金融的发展状况为基础展开论述，对普惠金融在国内的金融监管风险、金融监管体系、金融监管理论等方面进行进一步深入分析，研究普惠金融在金融监管层面上的具体应用与政策实施效果。同时，文章对我国普惠金融的监管模式发展状况进行了深入探讨，并根据国内普惠金融监管模式的发展现状，总结出国内普惠金融在监管层面的具体问题，最后为普惠金融监管的优化提出了相关的建议。

关键词：金融监管;普惠金融;监管体系;监管模式

本文索引：苏锦涛，梁岩，欧阳童.[J].中国商论，2021（13）：-090.

：F832：A：2096-0298（2021）07（a）--04

1研究意义

文章选择以金融监管为主要写作方向，具体选择的写作内容是分析国内普惠金融业务的金融监管模式。文章将从国内普惠金融业务的发展背景入手，深入研究国内普惠金融业务的监管模式，并对与普惠金融业务相关的监管政策理论进行分析。同时，以国内普惠金融业务的监管现状为基础，深入分析普惠金融在金融监管层面上所存在的问题，并对普惠金融的监管模式提出相应的优化方向与监管方式的提升建议。

对于普惠金融而言，由于该领域的业务模式较为新兴，需要对传统的金融监管模式进行改进与发展才能更切合实际地满足该业务的监管需求。因此，通过合理优化和提升传统的金融监管理论与监管模式，可制定出能够满足普惠金融发展的监管体系，并在一定程度上促进普惠金融的发展，使普惠金融能够更好地使多数人受益。

2我国普惠金融的发展状况

我国当前的普惠金融在一定程度上得到了发展，但是总体上的发展水平仍不是十分成熟，在许多地区存在着不同程度上的发展问题。以下分别从企业角度、城乡发展角度这两个方面来分析国内普惠金融的发展状况。

2.1企业发展角度

从企业的发展角度分析，我国金融机构的普惠金融业务仍然以大型企业为主要的服务对象，而对于中小微型企业的服务则较为轻视，其主要原因在于各大金融机构认为大型企业的抗风险能力较强，而中小微型企业的抗风险能力较弱。由此便带来了中小企业融资难的问题，同时，国内金融机构对中小微企业的普惠金融服务范围较小，且服务产品种类不完善，部分金融机构仍对中小微企业存在着歧视。

2.2城乡发展角度

中国的经济发展长期以来都呈现出城乡二元经济结构，许多金融机构都设置在城市，同时，部分设置在农村的农信社和农村金融银行也存在着吸收农村资金并投入城市地区的现象，由此引发了农村地区的低收入群体的金融服务需求得不到满足。农村金融机构的金融服务产品的品种不够完善，加上金融机构的资金外流，使农村地区的普惠金融服务不能很好地服务于农村的低收入群体。再者，城市地区的普惠金融业务的普及率较高，城市居民能够较为方便地得到相应的普惠金融服务，而农村地区的网点较少，使得普惠金融业务的覆盖率较低，大多数农村低收入群体得不到有效的普惠金融服务。

3?国内普惠金融监管的风险分析

当前，随着国内相关部门对普惠金融的金融监管力度的加大，普惠金融在国内得到了一定的发展且相关的违法现象也相应减少。但是，国内普惠金融的金融监管层面仍存在着相关的监管风险，通过对监管风险的划分，可以把风险划分为信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、新兴行业风险以及基础设施风险六类风险。不同层面的风险对于普惠金融的监管而言会产生不同的影响，其中，本文则主要针对普惠金融的信用風险、利率风险，以及流动性风险展开深入地分析研究。

3.1信用风险

信用风险主要产生于借款人不能或者不愿意偿还本金及利息的风险。产生这类风险的主要原因是由于普惠金融主要面向的群体是中低收入者，该类人群的收入水平较低，对于贷款的违约可能性较大，且无力偿还贷款的情况时有发生。因此，在普惠金融的监管层面，对于此类风险的监管，应该要建立起完备的征信系统，对借款人的信用等级做好尽职调查，对贷款发放做好审批，以防止其做出信用违约的行为，从而加强对借款人的金融监管。

3.2利率风险

普惠金融所遇到的利率风险主要来源于市场利率的逆向波动所带来的风险。对于利率风险的监管，相关的普惠金融机构可以通过相关的利率远期合约等金融工具来进行风险对冲，从而降低因存款利率上升，贷款利率下降所带来的成本上升收入降低的风险。利率风险的金融监管途径较多，监管能力主要依赖于内部监管人员的管理水平。

3.3流动性风险

普惠金融机构所面临的流动性风险的原因主要是资金链紧张和资产流动性不足等引起的。对于流动性风险的监管，普惠金融机构可以对自身的资金流动性和预计资金使用量进行准确的计算，以降低资金流动性不足而引发的资产折价出售和银行挤