保险行业市场行为.pdf

中国保险业市场行为的研究

市场行为是企业在市场活动中所采取的具体决策行为，其目的是为了实现企业的主要市场目

标如增加利润(提高市场占有率等。市场结构状况和特征会影响企业市场行为的选择和执行!

同时企业采取的具体市场行为活动又会反过来影响市场结构!引起其基本结构状况和特征变

化调整企业所采取的市场行为是由市场结构的状况和特征制约的，同时，市场行为又反作用

于市场结构，影响市场结构的状况和特征。在寡头垄断市场结构下的中国保险市场行为有何

种表现，其成因是什么，对市场结构会有何影响呢？

3.1保险公司的价格行为

3.1.1保险产品价格的形成

保险产品以“纯保费+附加保费”的形式定价。纯保费是指就是对应预期损失的部分，

它是由保险标的的损失率决定的风险价格，理论上纯费率部分正好能够补偿保险事故造成的

损失，它取之于人、用之于被保险人（收益人），终将全部返还给全体投保者。附加保费则

是对应保险公司营运成本，这部分由投保人支付的保险产品的获得成本，附加保费越少，意

味着保险产品越便宜，投保人的购买成本就越低。尽管不同种类的保险产品定价方式不同，

其价格构成也互有差别，但每一份保险产品的价格都是由纯保费和附加费两部分构成。生命

表、利率属于纯保费范围，公司经营费用则属于附加保险费的范围。

公司营运成本决定附加保费价格。保险产品中“附加保费”的价格是由保险公司运营成

本所决定的，这部分费用也称为保险产品获得成本。这部分成本越低，保险产品的保费价格

也就更便宜，保险公司的运营费用主要分为佣金和业务管理费两大部分。其确定方式和一般

产品中的对应部分并无区别。但是纯费率的确定却与一般产品成本的确定不同。

保险公司在寿险产品的开发、费率制定的时候，最重要的一个参照标准就是“生命表”。

生命表，即“中国人寿保险业经验生命表”，又称为死亡表或者寿命表，是对相当数量的人

后自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某

人口群体死亡规律分布。寿险生命表上所记载的额死亡率和生存率是保险公司评估风险、决

定寿险保费的重要依据。

我国目前使用生命表的规模是：在定价的时候由保险公司按照自己对客户群体的分析定价

格，但要使用法定的生命表来评估责任准备金。保险公司在制定产品价格是，可以根据市场

的需求以及自己对风险的测算，利用生命表进行定价。生命表示对寿命的预算，保险公司在

设计寿险产品的时候，需要考虑到寿命长短所形成的风险成本。

决定寿险产品定价的是生命表、利率和经营费用等三个因素。在生命表的死亡率和公司经

营费用一定的情况下，相同期限和保障水平的寿险产品价格取决于预定利率。传统保障型、

储蓄型寿险产品受预定利率的影响最大。所谓“预定利率”，就是保险公司提供给投保人或

者消费者的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险公司也要承担更

多的经营风险。从某种程度上讲，预定利率与银行存款利率是呈正相关的关系。寿险产品定

价主要是与保险资金投资收益有关。一般来讲，如果存款利率上升，保险公司的资金收益就

增加，因此其预定利率水平应该也高，产品价格就会下降。

财产保险纯费率是根据以往年份统计的保险金额损失率或保险财产的平均损失率计算出来

的。因此，无论是人身保险还是财产保险，其纯费率都不是一个确定值，而是在事故发生概

率以及利息率进行统计分析基础上的经验预测值。保险产品成本不确定性是的保险公司面临

较大的定价风险，抑制市场需求，影响产品竞争力；定价过低，影响保险公司的偿付能力。

3.1.2保险市场不正当价格竞争的形式、原因及危害

通过深入基层调研发现，目前国内保险市场的变相价格竞争相当激烈，已成为各保险公

司开展业务的最重要的竞争手段，其主要表现形式为：一是在现有的保险监制体制下，采用

违规支付无赔款优待和超标准违规支付手续费，变相降低费率，有些公司对客户支付的无赔

款优待和手续费合计达到保单保费的40%~50%，这一形式主要存在于机动车辆保险和银行、

行政部门集中代理业务中；二是违规违规违法支付现金手续费和现金无赔款优待；三是不顾

承保风险直接降低保险费率或扩大保险责任，变相降低费率争抢市场，四是以其他各种

名目向大客户返款来变相降低费率。五提高代理人手续费比例，变相降低费率。

在市场经济中，价格竞争自始至终都是竞争的最主要手段，因为价格本身就是调节市场供求

平衡的“看不见的手”，是市场经济运行的基础。在保险市场中也是如此，无非价格是以保

险费率形式来表现。而在我国，为何保险市场中的价格竞争会以各种不正当形式出现呢？究