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卖大数据精准车险越安全越便宜

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从事十多年的IT行业，张俊身上几乎具备了一切技术员该有的特质：逻辑清晰，思维敏锐，语速极快。他崇尚技术的力量，坚信自己一定可以做出一款改善人类生活的技术产品。

2015年6月，张俊从阿里巴巴裸辞，找了几位合伙人，9月份，公司研发的APP“斑马行车”就正式上线。这是一款基于用户行车安全系数来计算车主车险金额的工具，简单来说，就是开车越安全，车险费用越低。

资深工程师转行“卖保险”

从阿里巴巴裸辞创业，张俊没觉得怎样，但父亲一下子接受不了。

以前别人问：“你儿子现在在哪工作？”他很骄傲地说：“在天猫当个头儿呢。”现在别人再问，他一赌气道：“哼，我哪知道，大概是在卖保险吧。”

父亲的不理解不是没有道理，从2010年进入阿里巴巴，张俊平均每年升一级，逐渐成为天猫技术部的“领头羊”。2012年阿里巴巴在纽交所上市，他就是当时派出去的6位员工代表之一。

更何况，在传统观念中，保险行业并不是个讨喜的行业。

但张俊有自己的考量，两年上海、三年东京、五年杭州，一直都是在给别人打工，虽说自己喜欢IT行业，但总觉得有个声音在说：“琢磨一款技术，来改善人类生活。”

2009年，张俊在东京一家全日本排名前五的企业负责物联网技术，就曾筹备过创业，项目是用平板电脑代替纸质菜单点菜，“本来万事俱备，就差启动了，结果另一个合伙人因故退出了……”

至于这回看中互联网保险，最终触及车险领域，张俊分析说，从今年年初到现在，O2O行业和海淘行业早已经是一片红海，他不想蹚那浑水。再看，这几年中国的互联网保险正以翻倍的速度在成长着，发展势头很好，发展模式却是过于粗放了些，他想，能不能通过精准化的数据运算，让保险产品也能做到按需分配，按场景定制，这就是“斑马行车”最核心的概念。

当然，在阿里巴巴工作的5年经历也给了他不少启发。2010年，张俊结束了在东京的三年工作旅程，回到国内进入了阿里巴巴，主要负责淘宝的技术支持。2011年，淘宝拆分出淘宝商城，也就是如今的天猫，当时张俊就想，能不能提供点别的服务来区分商城和淘宝，最终他们选择免费为会员提供运费险服务，“现在看来，退货运费险就是互联网保险的代表作”。

开车越安全保费越便宜

要弄懂斑马行车到底在做什么事，首先需要引入一个UBI（UsageBaseInsurance）的概念，中文翻译过来，就是基于驾驶行为的保费方式。也就是说，驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。此外，保费应当取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。“国外大部分车主的车上都安装了相关记录软件，但是我觉得将它复制到国内的移动端上，实用性更强。”

在张俊看来，保险是典型的大数法则的精算产品。但传统的大数法则，无法精细刻画到每个用户。技术出身的张俊习惯用数据说话：“根据行业内数据，一年未出险用户的次年出险率在22%左右；从保险公司的角度来看，车险的综合赔付率在65%左右。”

也就是说，无论是对于那些从不出险的车主还是保险公司，中国现行的车险规则从某种程度上来说都是不公平的。基于此，他觉得，中国的互联网保险业还有很大的提升空间。

今年9月份，斑马行车app正式上线。除了为车主争取保费优惠，他们的终极宗旨，是通过一系列数据来监督和激励用户提高行车安全指数。

他摆出另一组数据，根据美国AAA协会（AmericanAutomobileAssociation）的统计，有超过56%的交通事故是因为激进驾驶行为造成的，国内每年因为交通事故死亡近20万人。

“你看，转弯、加速、减速、路况、疲劳、速度这六个指标，可以详细记录车主开车时的状况，它会智能地判断出司机的驾驶行为从而给出指导建议，帮忙司机改善自己的驾驶行为”。张俊说，目前已经有不少车主通过他们的app节约了300-400元/年的保费，未来他们希望形成一套更加完整的数据和产品创新体系，把这个数额提升到1000元左右。

“捡”来的团队是块宝

团队建设对于创业型公司向来意义非凡，但对于张俊，这里面还有一些得来不易的味道，用他的话来说，现在这个团队是“捡”来的。当初从阿里巴巴辞职时，张俊还只有自己一个人，但陆陆续续公司的联合创始人已经多达10位了。其中，除了从阿里巴巴出来的几个老朋友，还有一些竟是此前从未打过交道的网友和朋友。

现在回想起来，真是有些不可思议。“那时候，刚刚辞职出来，我们心里都没有底，只好广泛做背景调查。”经过介绍，张俊去到上海拜访一个在中国平安保险有着28年从业经验的资深人士。本以为问完这件事就算结束了，可没想到一个星期以后，这位资深人士的儿子对项目感兴趣，说自己已经辞掉了近百万年薪的工作，要加入“斑马行车”的队伍。

“另一个听起来更不靠谱。”张俊打趣地说，7月份，他在知乎上提问关于网购车险的相关内容，没想到收到北京的一个