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书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

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积极促进信贷资金流向农村

陈先强《人民日报》（2021年05月06日07版）

金融是现代经济的核心。农村金融发展滞后，是我国农村发展相对落后、城乡差距扩大的重要原因之一。改变农村资金外流的局面，促进信贷资金流向农村，对于促进农村经济发展、形成城乡经济社会发展一体化新格局具有重要意义。

资金外流是农村金融存在的突出问题。长期以来，农村信贷资金大量外流问题比较突出。从存贷总量结构看，农村金融机构存多贷少，存贷比下降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入增量减少；从资金流向结构看，农村金融机构信贷资金流向城市的趋势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡；从资产结构看，农村金融机构信贷资产质量不高，财务状况令人担忧，农业贷款风险高，亏损严重，经营困难。农村信贷资金大量外流，严重制约了农村经济发展。针对这种状况，今年中央一号文件强调，“进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策”。贯彻落实这一精神，解决农村资金外流问题，加快构建农村资金回流机制，是推进农村改革发展的当务之急。

构建农村信贷资金回流机制。解决农村资金外流问题，进一步优化资源配置，需要形成有效的农村信贷资金回流机制。首先，建立信贷资金回流农村的激励机制，引导信贷资金向“三农”流动。在政策上，鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在当地放款，并设定所吸收存款投入“三农”的比例。其次，发挥经济杠杆的调节作用。通过税收等优惠政策，引导农村金融机构增加对农业的信贷投入；发挥财政转移支付作用，落实农业补贴政策，吸引更多的资金投向“三农”；利用价格机制调节生产要素的供求，引导信贷资金流向。第三，加强宏观调控，促进金融资源在城乡之间合理配置。人民银行可以运用选择性货币政策工具，如采取直接信用控制、间接信用指导等措施调控资金流向，促使形成农村存款留在农村的机制。第四，找准农村金融机构与“三农”发展的利益共同点。建立由政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型农村金融机构等金融机构组成的，多层次、多样化、适度竞争、相互补充的农村金融组织体系，鼓励和支持各类金融机构创新农村金融产品和服务，为农村经济社会发展提供全方位、多渠道、多层次的金融服务。

建立农村信贷风险补偿机制和保障体系。形成农村信贷资金回流机制，需要建立和完善农村信贷资金风险补偿机制和保障体系，进一步巩固农村信贷资金回流的基础。一是完善担保体系。应加快成立由政府出资或支持的县域信用担保中心，发挥其集政策性担保与商业性担保于一身、融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用，以有效解决“三农”融资担保难问题，降低信贷支农风险。二是完善农村保险服务体系。农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用，也能够为农村信贷资金提供安全保障，从而促进农村信贷资金回流机制形成。目前，由于尚未建立巨灾风险分散机制以及缺少财政政策扶持等多种原因，农业保险风险大，经营成本和赔付率高，回报率低，有的农业保险业务甚至持续亏损、日趋萎缩，导致涉农产业防灾避险能力十分低下。因此，有必要拓宽农业风险的分散渠道，建立多元化的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。可以将发展农业保险作为一种新的支农方式纳入农业支持保护体系。同时，积极借鉴国际农业保险制度设计管理技术，从财政补贴、定价原则、风险补偿和转移等多方面加大对发展现代农业保险的支持。

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银行信贷资金流向监控现状、问题与建议

施韬

摘要。目前商业银行信贷资金流向监控主要以银监会的“三个办法一个指引”为基础框架，各行根据自身情况，制定了具体措施和管理办法。但在实际执行过程中，普遍面临着诸多困难，执行效果欠佳。本文建议通过改进“受托支付”管理办法，借助征信系统加强事后管理，来完善当前信贷资金流向监控。

关键词：银行信贷；资金流向；监控

当前国内外经济金融形势极其复杂，宏观调控面临稳增长与调结构的双重压力。人民银行坚持实施稳健货币政策，保持定力，加大定向调控力度，盘活存量，用好增量，以促进经济企稳回升和实现经济结构调整。在此背景下，确保信贷资金流向的合规性显得尤为重要，否则宏观调控方向很可能会被偏离，且信贷资金风险隐患也可能加大。

一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法

在信贷资金流向监控上，目前银行主要执行银监会规定的《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷