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小微企业工作制约瓶颈调研报告

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体

工商户的统称;在中国,小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”,

其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量

的60%、57%和40%,提供了75%的城镇就业机会;在相继袭来的国

际金融危机、欧债危机等经济寒流中,小微企业的生存环境令大

多数企业主感到悲观;小型微型企业经营压力大、成本上升、融

资困难和税费偏重等问题十分突出,生产要素市场需求不足,产

业结构调整和升级给中小企业带来新挑战;处于国际产业

链低端、技术装备水平低的中小企业,再依靠廉价劳动力、廉价

资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去;从某种程度

上看,小微企业的困局就是中国经济转型的困局,小微企业的生

存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关;

一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效;

措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展;

充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用,根据政

策加大扶持力度,在风险可控的前提下对小微企业质押、农村

用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜;

措施二：加大对小微企业的金融支持;我行专门设立中小

微企业服务专营机构,实行专项规划、专属产品、专门制度、

专享系统和专业化分工,进一步改善对小微企业的贷款方式,确

保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标,向总

行多争取小微企业专项贷款额度;

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措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设;下半年我行

将利用我行专业小企业平台的优势,搭建专业性与小微企业对

接平台,拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围,助推小微

企业转型升级,我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探

索创新;

二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素;

一贷款门槛未实质性降低,政策受惠面有待提高;80%的受

调查小微企业表示,银行机构贷款门槛高而无法获取贷款,小微

企业获得贷款难度比大型、中型企业高;银行机构虽表示将降低

小微企业贷款审批条件,但由于风险等多重考虑,实际上并未放

宽;

二缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素;

我行调查了辖区所属的小微企业,大多数小微企业设备陈旧,甚

至靠租赁厂房或设备进行生产经营,难以提供符合银行条件的

抵押资产;小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下,难以达

到银行机构发放贷款的要求;部分小微企业以家族式经营管理

模式为主,企业内部产权界定不明晰,财务信息不透明,银行对

企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大;

三小微企业融资成本仍偏高;据调查,银行对小微企业的贷

款利率基本上浮30%以上,而同期大、中型企业一般上浮不超过

30%,部分执行基准利率;另外,小微企业还需向担保公司和部分

中介公司支付担保费、资产评估费等费用,一些担保公司还要求

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企业留存贷款额的一定比例作为保证金,减少了企业的可用资

金,变相提高了企业的融资成本;

四贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象;小

微企业贷款风险较大,导致银行机构产生“惜贷”、“惧

贷”的心理,造成小微企业贷款投放不足;此外,从管理成本

角度考虑,大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手

续基本相同,如果发放的贷款额小面广,信贷人员投入的时间

和精力就越多,因此在同等条件下,信贷人员更愿意管理金额

大、户数少的贷款,而对拓展小微企业客户积极性不高;

五信贷均衡投放节奏与小微