我国商业银行信用卡业务风险管理研究毕业论文.docVIP

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论文评定

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论文提要

信用交易是市场化的必然产物，而信用卡作为信用交易的主体，是现代货币体系的重要组成部分之一。信用卡为我们提供了新的消费模式，同时也使我们的生活更加的便利，因此有越来越多的消费者开始使用信用卡，信用卡也逐渐成为了人们生活不可或缺的一部分。这就必然会使银行的信用卡业务得到飞速的发展。必然导致，信用卡业务成为银行占取市场份额，获得盈利的重要业务。但是由于信用卡具有消费信贷功能，其风险成因复杂，防范难度高，这项业务也同时会给银行带来很大的潜在风险。本文从信用卡业务的现状入手，站在商业银行的角度，分别对信用卡的各种风险以及管理进行分析，对商业银行的信用卡业务的风险管理起到一定的启示作用。

关键词：商业银行、信用卡业务、风险管理

目录

引言…………1

二、信用卡风险概述.……………2

（一）信用卡风险的定义……2

（二）信用卡风险的特点……2

（三）信用卡风险的类型……3

（四）信用卡风险与一般银行业务风险的差别……………5

三、我国信用卡业务的风险现状.………………6

（一）我国信用卡业务风险问题逐渐凸显…6

（二）当前我国信用卡业务风险程度提高的原因分析……8

四、我国商业银行信用卡风险管理的不足.……10

五、我国商业银行信用卡风险管理对策探讨.…11

（一）法律体系、机构信用体系双管齐下..………………11

（二）建立、完善个人信用评估系统和数据共享机制……11

（三）规范商业银行内部管理………………12

参考文献.…………14

我国商业银行信用卡业务风险管理研究

一、引言

近几年来，随着经济的高速发展和对外经济开放的不断深入，使得我国信用卡业务快速发展，商业银行也逐渐开始重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。各大发卡银行发卡量大幅增加，市场竞争逐渐开始激烈，地域性的竞争尤为突出。

同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已完全实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成，银联、VISA、MASTER作为国内品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。

不过，随着信用卡市场法人不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金额产品，虽然贷款基于消费，且基本为小额，但客户群体众多，且审核手续简单，在银行对客户信息收集、筛选、审核中都面临不对称信息问题，由于客户收入变化的不同，或是恶意拖欠会造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，事后逾期催收手段，但同样面临较高的交易成本风险。

同时，由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很成熟，业务经验相对贫乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险暴露出来。去年有公布信息的9家银行平均不良率为1.44%，较上年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。不良率最高的为兴业银行，最低为光大银行，不良率较上年上升最多的也为兴业银行，从2012年的0.91%上升0.91个百分点至1.82%。信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效的管理，就显得尤为重要，关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入。

在信用卡风险管理的操作过程中，需要制定合理的授信政策和审批流程，并对客户用卡过程进行监控和跟踪，运用国外较为成熟的风险管理方法和技术对客户的个人信息、用卡习惯进行分析，找出能归纳定义持卡人风险的特征，并在审核和授权环节进行控制，最大限度地降低信用卡风险，减少给银行资金带来的损失风险。在实务操作中，我国银行对于信用卡的风险管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效含盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制，因此研究信用卡风险管理对促进银行业务的创新，推进风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展具有深刻的意义。

二、信用卡风险概述

（一）信用卡风险的定义

信用卡风险可以被定义为：信用卡发卡机构在信用卡经营或管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。

信用卡在我国兴起和发展的时间不长，信用卡风险管理目前仍处在摸索阶段。对信用卡风险管理的内涵一般有两种解