第二小节银行开展银保业务的意义一.docVIP

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

第

第PAGE3页共NUMPAGES3页

第二小节银行开展银保业务的意义

银保业务

一、银行保险发展的四个阶段

全球银行保险的发展脉络大概可分为四个阶段：

1、萌芽阶段。本阶段主要发生在二十世纪八十年代之前，这一发展阶段的特征为简单的银行代理模式。银行与保险公司通过签署合作协议，达成代理合作关系，银行通过自己的营销渠道销售保险公司的产品，赚取手续费，而保险公司则为银行提供保险产品，赚取保费收入。

2、起步阶段。本阶段主要是指二十世纪八十年代，这一阶段的特征是银行积极主动地参与到银行保险产品的研发中来，开发出适合银行渠道与传统保险不尽相同的银保产品，如养老年金。

3、成熟阶段。本阶段主要是指二十世纪八十年代到九十年代。在这一阶段银行保险的合作模式开始出现变化，银行幵始主动参与到保险从产品设计到产品营销的各个环节。这一阶段的银保合作模式呈多样性发展，不再仅仅局限于简单的银行代理模式，而是出现了股权合作模式。

4、后成熟阶段。这一阶段主要从二十世纪九十年代幵始到现在。这一阶段出现的银行保险的合作模式开始向两个方向发展。一个方向是，国际上银行与保险的合作模式继续向更高的股权合作模式，金融控股集团模式发展;另一方面就是金融控股集团开始剥离保险与银行，银行保险的合作模式开始向简单代理模式或者战略联盟模式转变。

二、银保合作模式

银保合作的模式从目前国际上来看主要有三种：

1.银行代理模式是较为原始，较为简单的银保合作模式，在该模式下保险公司将其保险产品通过银行渠道代理销售，银行收取手续费;

2.战略联盟模式是在银行代理模式的基础上发展而来，主要是指银行选择与其业务发展有促进的保险公司签订长期的合同，双方通过合同协议建立密切的联系，银行通过收取手续费参与保险公司银保产品的业务利润分享;

3.股权合作模式是目前世界上银保合作的高端模式，股权合作模式的本质是银行与保险公司通过股权合作相互交融，紧密相连，共享利润，股权合作发展到一定程度就出现了金融控股集团。

三、我国银保合作发展，现状

我国银行与保险的合作虽然起步晚，但也逐步从最开始的简单的银行代理模式逐步向战略联盟模式甚至股权合作模式幵始过渡。我国的银行与保险合作在2021年之前还处于浅层次合作的初级阶段，基本采用的是“多对多”的合作模式。这段时期，由于我国金融政策主要以分业经营、分业监管为主，国内诸多银行和保险公司都是在红线范围内进行合作模式的探索，而简单的银行代理模式则成为了这一时期银保合作的主要模式，少部分银行与保险公司则是通过深度的战略联盟模式。2021年以后，是我国银保合作的分水岭，国务院原则上同意了商业银行向保险行业进军，国内商业银行纷纷出资设立，或者通过并购的方式成立保险公司。如邮储人寿、建信人寿、嘉禾人寿、工行安盛等等一系列由银行出资设立或者并购的保险公司如雨后春努般冒了出来。

四、问题以及解决对策

1.问题

一、我国银保合作竞争激烈

在银保合作中，除了银行自己控股或设立的保险公司，一般的保险公司为了获取与银行合作的机会，从而能够利用银行庞大的营销网络，都会展开竞争，这就造就了保险公司哄抬手续

费或者银行主动要求保险公司上调手续费的情况。手续费的上调，会造成保险公司利润下降甚至严重亏损。

二、银保销售模式和产品单一

我国保险公司银保合作大多通过银行的柜台销售产品，而保险产品则由保险司设计。这就造成了销售模式单一，多家保险公司品种类似的现象。目前在银行代理销售的品种主要还是以投资分红和人寿保险两大品种为主，各家保险公司的品种差异不大，还满足不了客户的多元化需求。

三、监管不完善

我国的银保监管相比较其他国家来说是相当宽松的。其主要表现在：对于银行代理销售保险手续费的收费标准和支付形式缺乏统一的管理，造成了很多银行与保险公司的代理协议私下签订。

2.解决对策

一、深化银保合作模式形成银行与保险公司双赢共同体

银行和保险公司必须都要着眼于银保业务所带来的长远战略意义，而不能只顾眼前利益，必须考虑到双方通过银保合作所达成的渠道共享、服务优化、产品的幵发和客户资源的共享等等，同时银行和保险公司还要在互惠互利、彼此信任的基础上建立以客户为中心的运营机制，慢慢的深化合作，从简单的代理销售模式发展为战略联盟。

二、加强产品和销售创新，开发适合银行销售且满足客户需求的产品

目前，我国银保合作的产品比较单一，而且与银行内销售的其他