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2020关于农村金融服务问题的调研报告

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建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面

的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务

是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农

村金融服务落后，已经成为农村经济发展的瓶颈____，成为社会

主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改

革，强化三农金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农

村必须破解的难题。

一、农村金融服务体系中存在的问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可

缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有

金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1.农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程

度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农

村的比较弱势而选择自我纠正____，国有商业银行大量退出农村

市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现空洞化和

边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行独立核

算、自主保本经营、企业化管理与其承担的农村政策性银行的职

能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机

构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提

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供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体

制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到

支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能边缘化____。随

着农行商业化改革的深入，其盈利性、流动性、安全性的经营

原则与农业生产的高风险性、分散性、波动性、长期性向背

离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争

视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离农____。再次，农村

信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在

一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好

地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所

限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，

存在农信难为农的严重问题。

2.信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款

风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提

供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另

外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求

特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、

现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现

实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求

信息不对称;此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。

实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为

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追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农

户的利息负担。

3.农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环

境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制

约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构

考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求