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2021年农村金融服务研究报告

一、农村金融服务体系存在的问题

一个健康完整的金融体系是农村经济可持续发展不可

或缺的。在新农村建设中，财政投入是资金投入的主要渠

道。然而，现有金融体系在服务农村方面存在以下主要问

题：

1.农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济的

货币水平低，农村金融所依赖的微观经济基础脆弱，正规

金融因农村相对弱势而选择“自我修正”，大量国有商业

银行退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村

金融“空心化”和边缘化。首先是政策金融的缺失。农业

发展银行实行“独立核算、独立保本经营、企业化管理”，

与其作为农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农业发

展银行是目前中国唯一的政策性农业金融机构。其经营范

围过于狭窄。主要负责为粮棉油收购、储运等提供资金。

农业发展急需的其他贷款业务基本不涉及。粮食购销体制

改革基本完成后，将面临严重的业务萎缩问题，对农业发

展没有真正起到支撑作用。其次，农业银行支农功能被

“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、

流动性、安全性”的经营原则偏离了农业生产的“高风险、

分散性、波动性、长期性”。农业银行将农业资本从农业

同时转向工商，竞争视角从农村转向城市，使贷款业务逐

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渐从“农业”中分离出来。第三，农村信用社对农业的支

持有限。农村信用社在农村金融中发挥主导作用。虽然它

们在一定程度上满足了农村、农业和农民经济发展的资金

需求，但它们很好地支持了农村经济的发展。但由于自身

经营规模和管理体制的限制，其资金总供给远远不能满足

农村经济发展的金融需求，存在“农村信用社难农”的严

重问题。

2.信贷管理制度存在缺陷，农民难以获得贷款。为了防

范贷款风险，农村贷款需要满足苛刻的条件。大多数农民

贷款错过了农业贷款，因为他们不能提供相应的担保，如

抵押、抵押和房地产此外，农村贷款期限、结构、金额等

方面的设计也不适应农村资金需求的特点。随着新农村建

设的逐步深入，农业走向工业化和现代化已经成为不争的

事实。资金需求大，周期长，而贷款产品实际额度小，期

限一般为一年，与农村经济发展的需求信息不对称。此外，

浮动贷款利率制度严重挫伤了农民的负担能力。浮动利率

制度实施后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位。为

了利润最大化，所有贷款都提高了，一定程度上增加了农

民的利息负担。

3.农村金融服务环境差，金融生态被破坏。由于社会信

用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务现象时有

发生，制约了农村金融机构的信贷投入农村信用体系不健

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全，金融机构难以调查其财务状况和信用状况。同时，贷

款需求普遍缺乏有效的担保和抵押，这使得大农户贷款、

私营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等困难重

重。这在农业领域需求量很大，急需扶持，才能形成需求。

此外，农民信用信息数据库尚未建立，一

4.民间借贷缺乏规范性，金融风险增加。民间借贷虽然

在一定程度上缓解了农民贷款的困难，但喜忧参半，同时

也增加了农民负担和农村金融风险。由于民间借贷缺乏有

效的社会监督和正确引导，其风险和隐患日益突出，由此

产生的经济纠纷呈上升趋势，间接影响社会稳定再加上民

间借贷不规范，无借条、无合同、无担保、隐蔽性强，