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老龄化背景下商业银行养老金融业务探讨

作者：石益斌

来源：《今日财富》2022年第24期

????????现阶段，我国人口呈现出老龄化趋势，针对这一发展趋势，我国应积极开展养老服务，提高养老水平。商业银行作为我国金融体系的重要组成，应跟随时代发展趋势，积极创新业务，面向老龄化群体，推出相应的养老金融业务，为老龄化人口提供高质量的金融服务。同时我国政府也出台了多种养老政策，为商业银行养老金融业务实施给予了政策支持，有利于养老金融业务发展与创新。在人口老龄化背景下，虽然商业银行积极开展了养老金融业务，但从业务实施效果层面分析，仍面临着多样性问题，如养老资金管理参与度低下、养老金融服务薄弱等，均会制约养老金融业务实施。针对养老金融业务中存在的问题，商业银行在业务创新中，应重点关注并优化养老金融业务，通过业务创新，推出更多高质量金融业务，提高老年人生活质量，带动商业银行高效发展。

????????据有关数据调查显示，截止至2021年，我国65岁以上的老年人口占据总人口的18.7%，同比增长了0.7%，数据显示我国步入了老龄化社会。针对人口老龄化问题，我国养老保证体系并不完善，养老金缺口问题突出，保障功能不完善。为逐步完善养老服务体系，政府出台了多项政策，主张大力发展金融行业，引导其推出养老产业，助力养老金融业务的高效发展。在政策支持下，商业银行应充分利用自身发展优势，如客户数量多及网点分布广泛等，推出多种养老金融业务，如养老理财及养老保险等，逐步搭建其完善的养老金融体系。从商业银行实施现状来看，养老金融发展仍处于起步阶段，面临了多种问题，需要逐步提高商业银行参与度、不断创新养老服务金融产品，推动养老金融业务创新发展。

????????一、老龄化背景下商业银行推出养老金融业务的可行性

????????（一）商业银行具有良好的渠道优势

????????商业银行是我国金融体系的组成之一，且商业银行网点数量较多，在开展养老金融业务时，具有显著的渠道优势。在新时期背景下，商业银行也在转型与创新，逐渐摒弃了传统发展模式，推动各服务网点向多功能、智能化及社会型转变。基于这一优势，在开展养老金融服务时，能够直接由客户经理，向客户提供面对面的资产规划与投资理财等服务，服务更加高效便捷。其次通过实体渠道提供相应金融服务，不仅能够满足老龄人口对金融服务的需求，还能够带给老龄人口更多人文关怀。最后商业银行还具有多个合作伙伴渠道，与保险机构与信托机构建立合作关系，推动产品整合，从而推出高质量的养老金融服务，还能够优化市场风险问题。由此可见，商业银行在推出养老金融业务时，具有良好的渠道优势。

????????（二）商业银行具有融资和风险控制优势

????????在人口老龄化背景下，养老产业获得了高效发展，商业银行在推出养老金融服务时，自身则具有良好的融资与风险控制优势。由于养老供应产业链较长，在该产业链下，商业银行能够为产业链提供良好的资金支持与多项金融服务。商业银行服务对象主要涵盖了养老机构及养老医疗等内容，所提供的养老产品十分多样，如养老基础设施贷款、养老产业基金及与养老信托计划等，充分发挥商业银行在养老项目选择及风险管控方面的经验，推动养老项目高效建设，带动整体养老产业的快速运转。

????????（三）养老金融业务能够提高商业银行整体收益

????????积极推出并发展养老金融业务，能够带动商业银行整体收入提高。在开展养老金融业务时，具有持续时间长且资金稳定等优势，当商业银行介入养老金融业务，客户稳定性相对较高，商业银行能够通过养老金融业务，获得稳定且持续的资金来源。其次养老基金投资规模大，能够推动商业银行金融业务与金融市场进行联动，获得经济效益最大化。

????????（四）适应国家发展需求

????????现阶段，人口老龄化问题十分突出，我国老龄人口数量在不断增长，严重影响社会与经济的发展。我国对人口老龄化问题十分重视，也制定了多样性人口政策，做好人口老龄化规划工作，旨在通过这一方式，推动社会与经济的高效发展。但我国人口老龄化发展迅速，人口基数大，传统养老模式中的弊端逐渐突出，政府也无法提供庞大的养老资金。为从根本上解决这一问题，通常会采取三支柱模式。三支柱模式主要是由国家基本养老保险、单位职业养老金与个人养老金组成。在政策支持下，商业银行推出养老金融业务，发挥商业银行在资金筹集与资金应用方面的优势，能够在最大程度上改善人口老龄化问题。

????????二、老龄化背景下商业银行养老金融业务存在的问题及原因

????????在人口老龄化背景下，我国出台了多项养老政策，鼓励商业银行积极参与，商业银行也推出了多项养老金融业务，取得了显著成效。但从整体层面来看，商业银行养老金融业务开展中仍面临着多重问题，导致养老金融业务开展质量低下。

????????（一）