瑞士再保险：中国人身险行业核保风控白皮书.pdfVIP

2021年9月

中国人身险行业核保风控白皮书

03摘要

04主要发现

06人身险核保的发展演进历程

09人身险价值链不同主体的核

保风控主张

15数据科学推动核保风控数字

化和智能化

22人身险核保风控的趋势展望

中国人身险行业核保风控白皮书1

当前，中国的保险行业正面临着高质量发展的重要机遇。据瑞再研究院的估计，中

国有望在2030年代中期成为全球最大的保险市场。进入大健康时代，中国人身险市

场也充满活力。

随着中国宏观经济的增长，科技和数字化的飞速发展，以及消费者生活方式的演

变，中国人身险行业同时也经历着转型的机遇和挑战。而核保处于业务风险控制流

程的前端，发挥着独特而重要的作用。有效的核保风控将有助于提高保险公司或平

台的竞争力，助力业务的发展，并最终让客户获益。要实现这些目标，则亟需探讨

和解决诸多课题，包括如何从中国乃至全球的视角了解人身险核保风控的发展历

程，如何全面理解核保风控对于再保公司、直保公司及保险中介的不同定位及协同

效应，以及如何洞察数据科学的无穷潜力，推动核保风控的数字化和智能化转型，

把握未来发展趋势。

正是本着上述的目标，慧择与瑞再汇集了双方的专家团队，基于充分的调研和数

据，结合深刻的洞察与行业经验，群策群力，共同撰写了《中国人身险行业核保风

控白皮书》。相信此白皮书的问世适逢其时，必将为行业人士及相关读者带来独特

的视角和启示，以知识与洞察为中国人身险市场的发展提供加持。

在此，我对参与本次联合白皮书撰写工作的双方团队，包括来自慧择奇点研究院、

瑞再研究院、瑞再再保、瑞再数据科学、及iptiQ瑞智保等团队的各位专家与同事表

示衷心的祝贺和感谢。

瑞士再保险做为全球领先的风险知识及管理专家，将继续与广大客户、合作伙伴和

行业生态系统密切合作，分享知识，为实现“让世界更具韧性”的愿景不懈努力，

为更多的人们和家庭提供风险保障。

赫博山

(RussellHigginbotham)

瑞士再保险亚洲再保险业务首席执行官

2中国人身险行业核保风控白皮书

2021年3月以来，中国人身险市场表现低迷，行业发展遭遇瓶颈期。一方面，国内

大部分保险经营主体面临着保费人力双下滑、产品竞争同质化的困境；另一方面，

中国保险消费者依然面临巨大保障缺口，保险深度及密度离世界平均水平尚有不小

差距，但人均保费负担率(即保费与人均可支配收入的比率)却已经赶超发达市场。在

保险回归保障本质的大趋势下，部分群体如老人、少儿、次标体、带病体、特殊就

业、中低收入及残障人士等由于各种原因，依然没有成为保险的主流客户，中国人