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第四章保险合同

案例一：车辆转让是否影响合同效力

【案情介绍】

某粮油储运公司为其车辆在保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险等，

保险期限自2002年10月25日起至2003年10月24日止，并及时缴付了保险费。

2002年12月，该公司将车转让给个体户李某，并同时在车辆管理所办理了过户

手续。2003年9月，李某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修

评估，两辆事故车的修理费分别为3.8万元和4.5万元。根据公安交警大队出具

的道路交通事故责任认定书，李某应对交通事故负全部责任。2003年10月，粮

油储运公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并同时向保险公司出具了该车

在车辆管理所过户的证明。保险公司以保险车辆以过户转让但未申请办理保险批

改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。

【案例分析】

本案争议焦点是：在保险合同有效期限内，保险标的依法转让后未办理保险

批改手续，如受损，保险公司该不该赔？

财产保险标的转让应当办理保险批改手续，否则，自保险标的转让之日起，

保险合同无效。《保险法》第34条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经

保险人同意继续承保后，依法变更合同。”同时，本案的保险合同也约定，在保

险合同的有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程

度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除

保险合同或者有权拒绝赔偿。本案保险车辆依法过户转让，但双方未去保险公司

办理保险合同主体变更的手续，车辆买卖双方违反了《保险法》的规定和保险合

同的约定。因此，该保险合同自保险转让之日起就无效。

根据权利义务对等的原则，保险公司已收取的保险合同未到期部分的保险费

应退还给投保人。本案的保险人在签订保险合同时已向投保人（被保险人）收取

了全年保险费，投保人在保险合同的有效期限内，未履行合同约定的义务导致保

险合同的效力终止，保险人应将未到期部分的保险费退还给投保人。

【启示】

财产保险合同是一种属人合同，即被保险人与保险人之间的合同。由于保险

标的掌握在被保险人手上，被保险人的品质、资信、作风等因素影响到保险标的

风险状况。投保人或被保险人在转让自己的财产时，不能同时自动转让其保险单，

除非经过保险公司的同意。

案例二：保单错写二字，合同自始无效

【案例分析】

1998年7月29日，中国深圳一家名为“桂兴”的外贸公司与泰国的“黄春

发”公司签定了购买1500吨橡胶的贸易合同。承担这批货物保险的是中国某保

险公司广州分公司，保险合同约定装载这批货物的运输工具是“ELEONORANO.8”

轮，保险金额为美元。1998年8月25日，承运人向“黄春发”公司签发了货物

提单，记载的承运船舶为“ELEONORA”轮。同年10月，“黄春发”公司惊悉装有

橡胶的船舶失踪，随即向保险人提出索赔。保险公司在理赔调查中发现，保险合

同中约定的运载工具和提单上记载的不一致，认定保险标的并没有装上保险合同

约定的船舶，由此拒绝赔偿。“黄春发”公司不服，向广州海事法院提出诉讼，

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要求保险公司承担赔偿保险金的责任。1999年3月，广州海事法院以合同自始

无效为由，驳回了“黄春发”的诉讼请求。

【案例分析】

对于保险人来说，“ELEONORANO.8”轮和“ELEONORA”轮是不同的两艘船

舶，各自的风险情况明显不一样。既然保险标的被装