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第七章个人征信管理

第一节概述

考点一个人征信系统的含义及内容

(一)个人征信系统的含义

个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部

门和单位约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采

集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供

服务的经营性活动。

个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中

国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人

信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供信息服

务。我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息

基础数据库系统。该基础数据库先是依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包

括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息。在此基础上，将信息采集的

范围逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成了覆盖全国的基础信用信息服务网络。

目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构以

及司法部门等其他政府机构。其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。

(二)个人征信系统的内容

个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户

本人声明等各类信息。

①个人基本信息。包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等。个人的职务、职

称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间。

②信贷信息。包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记

卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、

信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)

等信息。

③非银行信息。指个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采

集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个

人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各

项消费信贷业务。上线运行的个人征信报告是中国人民银行于2012年8月1日发布的新

版个人信用报告(2011版信用报告)，内容包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息、公

共信息、查询记录五部分

考点二个人征信系统的主要功能

个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。

(1)社会功能主要体现在：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响

和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，

提高社会诚信水平，促进和谐社会建设。

(2)经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩

大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展

考点三建立个人征信系统的意义

1．个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的步

骤，从制度上控制了信贷风险。

2．个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

3．个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务

4．个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度

5．全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析6．个人征信系统的

建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

考点四个人征信立法状况

(一)一般征信法规

目前，最主要的征信法规之一是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。该办法是

根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并自2005年

10月1日起实施的。该办法规定：中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础

数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。《个人信用

信息基础数据库管理暂行办法》主要内容包括四个方面：

①明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息

共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务

的发展。

②规定