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理论与实践

林权抵押贷款存在的问题及对策

◎◎文/叶远恒

森林是我国宝贵的资源，具有极高的生态经济价值。国家为了进一步挖掘森林潜藏的生态价值，发展林下经济，

开发和培育林业资源，进行了多次集体林权改革。近年来，国家尝试将林业资源与金融业务相融合，大力发展林权

抵押贷款业务，创新绿色金融发展模式。本◎文以林权抵押贷款为主要研究对象，首先分析林权抵押贷款存在的问题，

然后探讨林权抵押贷款的对策。

引言第一，林权价值评估方式不科学。当前部分评估机构往往使

所谓林权抵押贷款，本质上就是贷款人将自己所占有、使用用倒推法来评估林权价值。部分评估机构没有将市场公允价值

的森林资源作为抵押物，并以此抵押物为担保向金融机构申请贷作为林权价值评估标准，而是将林户的贷款额度需求作为评估

款的一种新型信贷方式。改革开放以来，我国先后实施了多次集基准，根据金融机构对抵押林权的抵押率来确定林权实际价值。

体林权改革。2008年，《中共中央国务院关于全面推进集体林权比如，林户的资金缺口为350万元，金融机构对抵押林权的抵押

制度改革的意见》提出，金融机构要开发适合林业特点的信贷产率为50％，则评估机构对林户提供的林权评估价值会在700万元

品，拓宽林业融资渠道，加大林业信贷投放，完善林业贷款财政以上。

贴息政策，大力发展对林业的小额贷款。林权抵押贷款便是在上第二，评估时点会造成林权价值浮动。评估机构如果以当前

述背景下得以被金融机构推出的。林权抵押贷款在实际应用中还时点下某一项林权的实际市场公允价格作为评估基准，就可以得

存在一些问题。这需要引起以银行为代表的金融机构、各级地方出一个林权评估价值。评估机构也完全可以以该林权在未来某一

政府和林权抵押贷款债务人的重视。时点下的市场公允价格进行价值评估，如此，又会得到另一个林

一、林权抵押贷款存在的问题权评估价值。此时，后者往往高于前者。这是因为林木的生长，

（一）市场价值难以确认会使价格上升。

林权抵押贷款业务出现的时间并不长，市场对于林权的了解第三，林权价值评估参照物设置不合理。当前我国的抵押林

程度和认可程度也并不高。林权抵押贷款业务主要涉及林业和金权按照林木用途可被分为用材林、经济林、薪炭林。三种林权的

融业，对于信贷工作人员的能力水平有着更高的要求。而现阶段市场公允价格有所区别。在单位蓄积相同的情况下，一般用材林

金融机构的信贷人员很难满足这一要求。同时，林业部门的交易的价值大于经济林，经济林的价值大于薪炭林。在实际评估过程

价格也具有区域性，交易平台较少，历史交易数据难以比对，某中，三种用途的林木往往是混杂生长在一起的。评估机构在对林

一时点价格难以参考。金融机构的信贷人员在对林权资产进行调权价值进行评估时，出于节省成本的考虑，往往单以用材林来评

查评估时，一般只能从购置的山林合同价值、专业评估公司的评估林权价值，造成价值高估。因此，金融机构选择评估机构时，

估价值以及依靠自身的经验来判断，调查的结果往往不准确。应选择经营合法、证照齐全、信誉良好的专业评估机构，并主动

（二）第三方对林权价值评估虚高与其建立长期合作关系。

第三方评估机构参与林权价值评估时给出的评估结果不准（三）林权价值变现难

确，且普遍虚高。这在一定程度上给林权抵押贷款的后续工作造林权价值变现困难，是当前我国林权抵押贷款业务的痛点。

成了负面影响。当贷款人不能及时履行还款义务的时候，金融机构必须对抵押物