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商业银行数字金融的经营和管理

发展数字经济是当前经济升级、产业结构优化的重要举措。发展数字经济

是当前经济升级、产业结构优化的重要举措，数字化程度是衡量数字经济发达

程度的重要指标，而新一代以区块链、大数据、人工智能等为代表的技术工具

在经济领域的广泛运用是提升数字化程度的根本路径。

商业银行虽然是数字化程度最高的行业之一，但由于数字经济发展时间不

长、数字金融的基本理论体系还不完善，特别是数字工具运用让商业银行的既

有流程发生重组，风险控制、管理手段、经营文化等发生根本性、基础性变革。

因此，持续提升商业银行数字资产管理水平、推广数字员工运用、提高数

字风控能力以及加快数字银行的转型是提升商业银行数字金融能力的四大法

宝。

提升数字资产的管理能力

01

厘清数字资产的内涵与外延边界

数字资产包含下列核心要义：

第一：数字资产由于处在虚拟环境之中，从类别上属于企业的无形资产；

第二：数字资产的形成过程源于企业或个人的交易活动、电子支付等行为

而产生，还来源于专利、知识产权等科技活动；

第三：数字资产是以电子数据形式来表示，是日常经济活动中用于出售或

用于生产经营活动的非货币性资产；

第四：数字资产是可以用来交易的资产，且是有权益享有人或所有者的资

产；

第五：数字资产也有价值和使用价值，当用来市场交易时数字资产即成为

交易的商品，实现其价值；当企业内部使用时，则是一般的资产，发挥使用价

值职能；

第六：数字资产有广义和狭义之分，狭义数字资产单指数字货币，数字货

币又分为公有数字货币和私有数字货币；广义数字资产泛指一切以数字表示的

有价值和使用价值的数字符号，包括信息系统产生的数据、以电子形式存在、

同资产交易相关的直接数据（物流、资金、信息、商品流）和行业数据；

第七：大数据是一种数字资源，但只有经过清洗、整理的数字资源才是具

有价值和使用价值的数字资产。

02

商业银行数字化程度提高催生数字资产扩大

由于商业银行与数据具有天然的联系，其一切经营行为都是在处理数字符

号，商业银行在经营过程中所产生的数字资源很多：

一是企业本身所有的经营管理信息；二是企业供应链上的经营信息；三是

与企业经营相关的管理信息等。

目前商业银行的数字资产主要有：核心系统衍生的各种数据、支付结算客

户形成的数据、品牌宣传产生的数据、客户基本信息及历史交易信息数据、数

字员工（是可以智能化、岗位化的数字资产软件）、信用卡积分、付费金融知

识培训、商业银行自行发行的虚拟货币等等。

商业银行的数字资产是商业银行经营过程中产生的一种数字信息，属于无

形资产，如果仅仅是经营者自己使用，只能实现其使用价值，只有在交易市场

上进行交易，实现其价值后才能成为流通中的商品。目前，商业银行的数字资

产基本上还处于一种内用状态，使其内用价值体现在其他金融产品价值当中，

还属于数字资产的初级运用状态。

03

商业银行数字资产经营与管理路径

1、将数字资产经营与管理列入全行发展战略规划当中。商业银行的战略

规划应当将数字资产的经营与管理作为战略目标实现的重要手段。

一是要将数字资产的经营列入资产经营与管理分目标当中，要有具体的保

值增值数量目标，要有具体的数字资产管理的具体质量和数量的要求；二是要

明确实现数字资产经营与管理目标的具体实施步骤与方法；三是要有实现数字

资产经营与管理目标的具体保障机制及支撑资源；四是要将数字资产的经营与

管理列入其他战略分目标同下达到考核。

2、强化数字资产的品牌意识。各商业银行应当打造本行数字资产的品牌，

品牌越响，价格才越高，社会效用才越大；要对本行数字资产进行定位，确立

数字资产营销观念，数字资产不交易其价值很小。

3、强化数字资产管理体制与体系的设计。

构建数字资产形成的底层机构，就是正常的商业银行各经营单元，形成数

据单元；要设计数字资产种类、品质要求并体现在基层数据单元中；要有对海

量数据的处理系统，对数据进行清洗、整理出符合管理目标和要求的有用数据

资源或资产；要通过数据模型的搭建，有相应的数字资产评估、定价、成本核

算系统，自然生成可交易的数字产品；要有数字资产风险评估系统；就如何实

现数字资产的外延上保值、增值及内生数字资产产品有效利用，尽可能通过管

理体制与技术体系来解决与完成。

4、