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净息差NIM（netinterestmargin）：净息差其实是净利息收入的收
益率，即净利息收入与平均生息资产规模的比值（即净利息收益率）。
净息差＝净利息收入/平均生息资产规模
＝（利息收入－利息支出）/平均生息资产规模
＝（平均生息资产规模×生息率－平均付息负债规模×付息
率）/平均生息资产规模
＝生息率－（平均付息负债规模/平均生息资产规模）×
付息率
净利差（NetInterestSpread,NIS）：是指银行的净利息收入(利息收
入减去利息支出)除以银行总资产或利息类资产。净利差是国内商业
银行最主要的收入来源。
净利差＝生息率－付息率
＝银行利息净收入（利息收入减去利息支出）/银行总资
产
净利差与净息差是两个不同的概念，净利差代表了银行资金来源
的成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念，而净息
差代表资金运用的结果，相当于营业利润率的概念。
银行净利差是银行存贷款的利差；或者银行吸收储户存款和上存
央行/上级行的利差。净息差的意思就是：利息收入以及利息开支之
间的差额除以盈利资产平均值。
净利差与净息差之间的关系十分密切。在数量关系上，二者可大
可小，原因就在于平均生息资产规模与平均付息负债规模孰大孰小。
如果您翻阅上市银行年报，就会发现净息差总是大于净利差，原因是
平均生息资产规模大于平均付息负债规模，道理很简单，生息资产不
仅仅来源于付息负债，还有部分来源于所有者权益，或者说资本净额。
以工行和建行为例，工行2007年平均生息资产规模为80294亿元，
平均付息负债规模为74807亿元，缺口有5487亿元，而工行资本净
额为5767亿元。建行2007年平均生息资产规模为60649亿元，平
均付息负债规模为56499亿元，缺口有4150亿元，而建行的股东权
益总额为4223亿元。不难理解，上市银行分行层面净息差要小于净
利差了。
几个简单结论：
1、净息差主要由净利差决定，但受生息资产规模与付息负债相对
规模的影响。
2、生息率主要看客户贷款及垫款平均收益率和证券投资平均收益
率，前者与公司贷款期限结构密切相关，也与消费贷款结构和占比有
关，后者与债券投资水平有关，及债券的品种配置和期限配置能力。
3、付息率主要看存款结构，定活比是个关键指标。
4、存款结构可为的空间不大，主要看市场环境，因此净息差最重
要的因素就是贷款报价，报价越高，净息差就有可能越高
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