农村普惠金融服务点对农户信贷行为的影响.pdf

南开经济研究2024年第2期

NANKAIECONOMICSTUDIESNo.22024

DOI:10.14116/j.nkes.2024.02.012

农村普惠金融服务点对

农户信贷行为的影响

张凡李渊张龙耀*

摘要：为打通金融服务“最后一公里”，各地不断推进农村普惠金融服务点建设，将

金融服务触角延伸至村庄。本文基于2020—2021年中国土地经济调查数据，利用断点回归

模型(RD)探究了农村普惠金融服务点对农户信贷行为的影响。通过研究发现，农村普惠金

融服务点提升了农户信贷获得概率和扩大了信贷规模，并且提高了农户正规信贷占比，缓解

了家庭面临的正规信贷约束。农村普惠金融服务点凭借扎根农村的制度优势，通过提高农

户的金融产品信息完全程度和金融素养，提高了其信贷(尤其是正规信贷)获取率。进一步

分析发现，农村普惠金融服务点降低了农户信贷违约概率，增强其信用意识；此外，农村普

惠金融服务点增加了农户生活性借贷规模，但未能扩大生产性信贷的规模。可见，完善农村

金融服务应是政府解决农户融资难和融资贵等问题的重要政策手段。

关键词：农村普惠金融服务点；正规信贷；非正规信贷；断点回归

一、引言

随着乡村振兴战略的推进，农村信贷需求越来越强烈，但由于农村金融物理网

不足，很多服务难以开展或开展成本较高，“供不应求”矛盾依旧突出。扩大金融服务

覆盖面是增强金融服务可得性、解决供需矛盾的关键(Burgess和Pande，2005；

Ergungor，2010；罗剑朝等，2019)。然而，农村地区，尤其是欠发达的农村地区，由于经

济总量较小、交通不便、人口相对较少且居住分散等先天劣势，金融物理网点缺失和金

融排斥问题严重(Dupas等，2014)。

针对农村地区金融服务供给相对不足的问题，推进农村普惠金融服务点建设有效

延伸金融服务半径成为健全农村金融服务体系的重要举措。农村普惠金融服务点是

银行机构按照中国人民银行统一标准和管理要求，在农村地区创建提供助农取款、现

金服务、金融精准扶贫、农村征信体系建设、金融消费者权益保护、农村金融知识宣传

等金融服务的综合平台。目前，中国农村普惠金融服务点的基本运营模式采取“银

*张凡，南京农业大学金融学院(邮编：210095)，E-mail：zhangfan19xx@163.com；李渊，南京农业大学

金融学院(邮编：210095)，E-mail：2020218007@；张龙耀，南京农业大学金融学院(邮编：

210095)，E-mail：zhangly@。本文得到国家自然科学基金面上项目“中国农村数字金融的发展机

制和效应：基于实验经济的研究”、江苏高校哲学社会科学研究一般项目“脱贫地区金融支持乡村

振兴的衔接机制和政策优化研究”(2022SJYB0053)的资助。感谢两位匿名审稿人的评论和建议，文责自负。

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张凡、李渊、张龙耀：农村普惠金融服务点对农户信贷行为的影响

行＋普惠金融服务点＋农户”的方式。在这种模式下，金融机构选择超市、小卖部等场

所设立农村普惠金融服务点，直接向农户提供代理收费、小额取现、消费、转账等业

务；同时，这些农村普惠金融服务点还承担小额融资、金融知识宣传、残损币兑换、现

金监测等代理业务(刘